Casual
РЦБ.RU
  • Авторы
  • Бекаревич Павел, Независимый эксперт по управлению рисками и страхованию инфраструктуры рынка ценных бумаг

  • Все статьи автора
  • Шакотько Владимир, Генеральный директор специализированного регистратора «Реестр-РН»

  • Все статьи автора

Двойное страхование — двойная «головная боль» или новые возможности для страхователей?

Декабрь 2010

В профессиональной среде к определению «двойной» сложилось устойчиво негативное отношение — как в случае «двойных» стандартов или «двойных» реестров. Однако двойное страхование (при правильном его применении) открывает для страхователей новые качественные возможности их страховой защиты.

ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ — ЧТО ЭТО ТАКОЕ?

Возможность страхования одного и того же объекта (имущества, ответственности, предпринимательского риска) одновременно в нескольких страховых компаниях предусмотрена Гражданским кодексом РФ.

Так, если страхование одного объекта осуществляется несколькими страховщиками в рамках одного договора/полиса, то согласно ст. 953 ГК РФ такое страхование будет называться сострахованием, а страховые компании по такому договору/полису — состраховщиками, солидарно отвечающими перед страхователем за выплату страхового возмещения.

Если же страхование одного и того же объекта осуществляется двумя и более страховщиками по отдельным (с каждым из страховщиков) договорам/полисам, то в соответствии с ст. 951 ГК РФ такое страхование называется двойным (притом что страховщиков может быть и трое, и четверо, но не менее двух). В этом случае при наступлении страхового случая каждый из страховщиков отвечает в размере, пропорциональном отношению объема его ответственности к размеру суммарной ответственности всех страховщиков (по аналогии со ст. 260 Кодекса Торгового мореплавания, в п. 2. которой указано: «в случае, если одна и та же ответственность судовладельца застрахована у нескольких страховщиков (двойное страхование) каждый из страховщиков отвечает в размере, равном его ответственности в соответствии с заключенным им договором морского страхования».

На практике сострахование применяется в тех случаях, когда сумма страхуемого имущества (или ответственности) весьма значительна и превышает нормативные лимиты для каждого отдельно взятого страховщика либо когда к страховщикам предъявляются повышенные требования, например, к величине капитала или опыту работы.

В этих случаях страховщики, как правило, формируют пул из нескольких страховых компаний, выступающих в качестве состраховщиков в рамках одного договора/полиса и действующих на основании единых (типовых) правил страхования.

Наиболее характерный пример практического использования сострахования — обязательное страхование ответственности спецдепозитария и государственной управляющей компании пенсионной накопительной системы в соответствии с требованиями Федерального закона от 24 июля 2002 г. № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной части трудовой пенсии в Российской Федерации».

При добровольном страховании ответственности профучастников рынка ценных бумаг (в первую очередь учетных институтов — регистраторов и депозитариев, среди которых страхование получило наибольшее развитие) сострахование используется крайне редко (известны лишь единичные случаи), в основном из-за отсутствия типовых правил страхования и, как следствие, невозможности единообразно прописать права и обязанности страховщиков в рамках одного договора/полиса.

До недавнего времени двойное страхование учетных институтов не применялось вообще, поскольку не сулило каких-либо очевидных выгод для страхователя, а вот «головной боли» от общения со страховщиками (в том числе по заполнению различных форм и опросников, доведению до кондиции договоров/полисов) точно становилось в разы (по числу страховщиков) больше.

Однако при более пристальном взгляде на двойное страхование выявились интересные особенности такого страхования, позволяющие страхователям получить качественно новый результат, играя на конкуренции между страховщиками.

КАКИЕ ЗАДАЧИ РЕШАЕТ ДВОЙНОЕ СТРАХОВАНИЕ?

Типичная ситуация, в которой хотя бы раз в году оказывается каждый страхователь за 1–2 мес. до окончания текущего договора/полиса страхования, — необходимость выбора страховщика для заключения с ним договора на новый срок (как правило, на 1 год).

Конечно, логичнее всего продлить договор со страховщиком, с которым уже сложились определенные отношения. Это чаще всего и происходит, если между сторонами не возникает каких-либо конфликтов: и опросники уже привычные, и текст договора не нужно заново согласовывать, и самое главное — тарифы ниже, чем по новому договору от «нового» страховщика, тем более если за весь период страхования не было заявлено убытков.

Но время от времени даже у самого консервативного страхователя появляется желание узнать, а какие вообще страховые продукты есть на рынке, насколько качество и стоимость предлагаемых «старым» страховщиком условий страхования конкурентоспособны на рынке страховых услуг и как учесть в уже знакомом договоре/полисе все новации страхового рынка.

То есть в идеале любой страхователь хотел бы при сохранении всех преимуществ долгосрочных отношений с одним страховщиком (прежде всего низких тарифов, а также длительного ретроактивного периода страхования) получить наиболее продвинутый (отвечающий всем имеющимся требованиям регулятора и «профильной» СРО) и качественный договор страхования.

Есть ли в принципе решение у такой задачи? Возможно ли при сохранении преимуществ долгосрочных отношений со «старым» страховщиком выйти на качественно новый уровень страховой защищенности?

Как оказалось, именно двойное страхование, используя конкуренцию между страховыми компаниями, оказывается в этом случае наиболее эффективным.

Итак, рассмотрим исходные данные для постановки задачи.

Страхователь (например, Регистратор) много лет страхуется в одной и той же компании (назовем ее Страховщик-1) и в принципе не планирует прерывать с ней договорные отношения, поскольку, с одной стороны, просто привык к ней и ее страховому продукту, а с другой — его вполне устраивают как тарифы Страховщика-1 (снижающиеся год от года при отсутствии страховых случаев), так и накопленный с даты заключения первого договора/полиса ретроактивный период страхования.

При этом Регистратор хочет убедиться в качестве и конкурентоспособности предлагаемого ему страхового продукта в сравнении с аналогами других страховщиков и по возможности довести свой договор/полис до уровня «лучшей практики» на рынке.

В этих целях Регистратор из числа работающих на рынке страховых компаний1 выбирает наиболее подходящую, имеющую, например, наибольший пакет договоров, положительную историю выплат или иные клиентоориентированные характеристики (назовем ее Страховщик-2) и предлагает ей наряду со Страховщиком-1 представить свои условия по страхованию Регистратора.

Сравнивая страховые продукты страховщиков, Регистратор получает возможность ввести в оба договора/полиса элементы «лучшей практики» каждой из компаний. При этом достигается и достаточно ясное понимание справедливости предлагаемых страховщиками цен, используется возможность их минимизации в содержательных переговорах с обеими компаниями, не скрывая намерений о двойном страховании.

В итоге, добившись от обоих страховщиков оптимального соотношения качества и стоимости страховых продуктов, страхователь заключает договоры/полисы с обеими компаниями, т. е. осуществляет двойное страхование своих рисков.

«ТОНКИЕ МОМЕНТЫ» ДВОЙНОГО СТРАХОВАНИЯ

При двойном страховании необходимо обратить особое внимание на то, чтобы каждый из договоров/полисов предусматривал (или по умолчанию предполагал) принцип пропорциональной ответственности страховщиков при выплате страхового возмещения.

В противном случае при установлении даже одним из страховщиков очередности страховых выплат (когда он выступает страховщиком «второй руки») может сложиться ситуация, когда страховщик «первой руки» по каким-либо причинам отказывается выплачивать страховое возмещение, а страховщик «второй руки» также не спешит это делать, ссылаясь на очередность выплат после страховщика «первой руки».

Более того, если окажется, что в страховом договоре/полисе каждый из страховщиков при двойном страховании указал себя в качестве страховщика «второй руки» (что теоретически не исключено), то получить от кого-либо из них страховое возмещение будет крайне затруднительно, поскольку в этом случае ни один из страховщиков не обязан платить первым, а значит, страхователь попадает в свое­образную «страховую ловушку».

Второй важный момент при двойном страховании заключается в том, что необходимо официально уведомить каждого из страховщиков (даже если они и так об этом знают) о факте (или намерении) заключения страхователем аналогичного (с точки зрения объекта страхования) договора/полиса с другой страховой компанией.

В противном случае у страховщика, не получившего такого уведомления, может возникнуть основание для отказа в выплате страхового возмещения в связи с несообщением ему страхователем «обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления» (ст. 944 ГК РФ).

Далее при двойном страховании следует учитывать, что при наступлении события с признаками страхового случая (не дай Бог, конечно, но никто от этого, как говорится, не застрахован), страхователь в порядке и сроки, установленные в «двойных» договорах/полисах страхования (было бы хорошо, чтобы во избежание путаницы они по возможности сов­падали), должен сообщить об этом каждому из страховщиков.

Соответственно, в дальнейшем работу по получению страхового возмещения нужно будет выстраивать с каждым страховщиком в отдельности с учетом особенностей его процедур и требований по перечню запрашиваемых документов (также было бы неплохо, чтобы у страховщиков они не сильно различались).

Ну и наконец, нужно осознавать, что при двойном страховании полностью получить всю сумму страхового возмещения от одного страховщика не удастся, поскольку в данном случае каждый из страховщиков выплачивает только свою часть страхового возмещения в размере, пропорциональном отношению его ответственности к суммарной ответственности всех страховщиков.

ФАКТОР «ДРАЙВЕРА ВЫПЛАТ» ПРИ ДВОЙНОМ СТРАХОВАНИИ

Один из важнейших вопросов, которые приходится решать страхователю при двойном страховании, касается размера ответственности (и соответственно, доли в суммарном страховом покрытии) каждого из страховщиков.

На первый взгляд, логично разделить ответственность страховщиков (если их, как в нашем примере, двое) поровну — «50 на 50». Но в этом случае следует ожидать значительного удорожания стоимости совокупного страхового покрытия, поскольку тарифы «нового» страховщика по первому для него договору/полису скорее всего будут существенно выше тарифов «старого» страховщика.

На практике совсем необязательно делить ответственность между «двойными» страховщиками поровну. В самом деле, вполне достаточно выделить «новому» страховщику меньшую долю (от 1/3 до 1/5) в суммарной ответственности, чтобы заработал фактор «драйвера выплат»: «новый» страховщик, конкурирующий за клиента со «старым», оказывается в большей степени мотивирован на выплату страхового возмещения, в том числе в связи с тем, что его доля в суммарной величине покрытия невелика.

Таким образом, выплачивая свою (меньшую) часть страхового возмещения, «новый» страховщик выступает в качестве «драйвера выплат» всей суммы по обоим договорам/полисам страхования, тем самым стимулируя «старого» страховщика на выплату своей (большей) части возмещения.

* * *

Двойное страхование пока еще воспринимается большинством страхователей как некая страховая экзотика. Однако практическое применение данного инструмента (с учетом всех его особенностей) позволяет не только улучшить качество страхового продукта при сохранении преимуществ долгосрочного страхования, но и задействовать фактор «драйвера выплат» при получении страхового возмещения, что в целом в значительной степени повышает страховую защищенность страхователя.


Содержание (развернуть содержание)
Двойное страхование — двойная «головная боль» или новые возможности для страхователей?
Социальная ответственность — залог успеха
Судьба Связьинвеста
Рынок телекоммуникационных услуг: тенденции развития и перспективы
Банковские еврооблигации стран СНГ: поиск новых возможностей
VII Федеральный инвестиционный форум: откровенные дискуссии и немного юмора
Восточный фронт готов к открытию
Итоги XIII Ежегодного федерального конкурса годовых отчетов и сайтов
Что происходит на рынке субфедеральных и муниципальных облигаций
Новая программа облигационного займа Санкт-Петербурга
Красноярский край: долг платежом красен
Облигации в год акций
Антикризисные меры правительства улучшили ситуацию в регионах,но не исключили дефолтов в будущем
Государственный долг Калужской области и модернизация региона

  • Статьи в открытом доступе
  • Статьи доступны на платной основе
Актуальные темы    
 Сергей Хестанов
Девальвация — горькое лекарство
Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
Александр Баранов
Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
Варвара Артюшенко
Вместе мы — сила
Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
Сергей Майоров
Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
Все публикации →
  • Rambler's Top100