Casual
РЦБ.RU
  • Автор
  • Смирнова Наталья, Генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник»

  • Все статьи автора

Финансовая грамотность через вузы и школы: почему и для чего?

Сентябрь 2010

Консультируя уже более трех лет физических лиц по управлению личными финансами, могу констатировать неоспоримый факт: есть перечень ошибок, которые совершает практически любой человек, и неважно, какое у него образование, где он работает, сколько получает, какой у него семейный статус и т. д.

К наиболее часто совершаемым ошибкам относятся:

  • мало у кого есть «подушка безопасности» — «дежурные» накопления в размере 3—6 ежемесячных расходов;
  • большое количество граждан хранят наличные дома, а не в банке и уж тем более не в таких «продвинутых» структурах, как ПИФы и пр.;
  • многие берут кредиты на максимальный срок и в максимальном размере «на всякий случай», переплачивая в итоге значительные суммы;
  • масса людей инвестируют либо в сомнительные предприятия с гарантированной доходностью более 30% в год, либо вкладывают последние деньги в довольно рискованные инструменты (акции, ПИФы акций), на очень короткий срок и не имея опыта работы на фондовом рынке, и в результате несут серьезные убытки;
  • практически все пренебрегают страхованием жизни, хотя проблемы со здоровьем в 50% случаев являются причинами просрочек и неплатежей по кредитам;
  • почти никто не представляет себе размер будущей государственной пенсии и не знает способов ее увеличения;
  • мало кто пользуется налоговыми льготами, теряя более 300 тыс. руб. от неполученных вычетов;
  • и в целом мало кто ведет учет собственных финансов и составляет личный финансовый план, а потому люди используют финансовые механизмы бессистемно.

Как победить эту напасть? Для этого нужно просто понять, на какой стадии она зарождается. Если за консультацией граждане обращаются в 30—50 лет, уже с накопленным багажом проблем, логично предположить, что они начинают появляться на уровне школы-института.

Чтобы проверить эту теорию, я провела серию семинаров по личным финансам в нескольких вузах Москвы. Задавая вопросы студентам — как экономистам, так и технарям, я обнаружила, что все эти ложные «действия» уже укоренились в их подсознании. На каждой из встреч мы обсуждали ряд финансовых ситуаций, студенты реагировали на них примерно так же, как и взрослые, и допускали все те же ошибки, которые впоследствии перетекали во взрослую жизнь.

Во время проекта «Неделя финансовой грамотности в регионах России», который проходил при поддержке Экспертной группы по финансовому просвещению ФСФР с 15 по 21 апреля 2010 г., я участвовала в деловых играх для школьников старших классов. Данные «тренинги» были ориентированы на то, чтобы смоделировать процесс управления личными финансами. Так вот: школьники допускали практически те же ошибки! Они выбирали самые рискованные инструменты для того, чтобы достичь ближайших по срокам целей. Они хотели брать кредит там, где можно было чуть подождать и накопить нужную сумму. Они во многом пренебрегали страхованием и т. д. Из всего этого можно сделать вывод: навыки управления собственными финансами дети получают не в школе и не в институте, а от родителей, которых тоже никто не учил грамотно распоряжаться деньгами. И так до бесконечности, если вовремя не разорвать этот порочный круг.

Исправить положение можно в школе и вузе, где дети проводят большую часть времени, приобретая новые знания. Если со школы постепенно прививать подрастающему поколению принципы грамотного управления личными финансами, то львиную долю ошибок в будущем удастся исключить. Соответственно, встает вопрос о том, кто будет этим заниматься, — вряд ли школьники и студенты предпочтут самообразование. Значит, не остается ничего лучшего, как возложить столь почетную миссию на преподавателя вуза и учителя в школе — полностью или хотя бы частично, с привлечением специалистов извне.

Повышение финансовой грамотности в вузах и школах: как это делается?

Повышать финансовую грамотность можно по-разному. Полноценный отдельный курс, наверно, выделить сложно в силу загруженности преподавателей и учителей. Но есть и другие варианты, которые уже с успехом применяются.

Можно организовать серию из нескольких семинаров в рамках имеющихся программ (дополнительно, по желанию студентов и школьников).

Я, например, проводила серию из трех семинаров по личному финансовому планированию для студентов 3—4 курсов РЭА им. Плеханова и МИСиС. Они были факультативными, с периодичностью раз в 1—2 недели, в пределах экономических дисциплин. На занятие приглашался внешний преподаватель, практик, который в течение часа рассказывал о личных финансах, инвестициях, пенсиях. А далее начинался диалог со студентами. В МИСиС данный курс в итоге завершился мини-экзаменом по билетам. Принимали его около четырех часов — было свыше 30 человек, и каждый старался ответить наиболее полно, прихватил с собой дополнительный материал из Интернета, книжки. А ведь экзаменационные вопросы были не такими уж простыми, а именно:

  • Критерии выбора УК и НПФ для перевода накопительной части пенсии.
  • Финансовые инструменты для создания негосударственной пенсии.
  • Анализ инвестиционного портфеля. Соотношение склонности к риску и срока инвестиций с подбором инвестиционных инструментов.
  • Анализ страховой защиты личного финансового плана и роль страховой защиты.
  • Анализ финансовых целей в личном финансовом плане.

Можно также разнообразить текущие задания практическими работами по личным финансам в дополнение или вместо контрольной или курсовой. Например, в Красногорском филиале Академии народного хозяйства при Правительстве РФ студентам был предложен мини-курс в рам­ках финансовой дисциплины. Сначала они слушали вводную лекцию по управлению личными финансами, которую читал внешний эксперт, а далее на портале открывался доступ к соответствующим материалам по данной тематике для их дальнейшего скачивания и изучения. Затем студенты должны были составить финансовый план — собственный или своей семьи (по выбору), подготовить его презентацию и защитить перед экспертным жюри в составе приглашенного специалиста, штатного преподавателя основного финансового курса академии и руководителя проекта. Инициатива студентов превзошла все ожидания. Желающих представить свои «выкладки» было предостаточно — обсуждение продолжалось чуть ли не до полуночи.

Школьников также можно попросить сделать упрощенный финансовый план для своей семьи в качестве альтернативы сочинению «Как я провел лето». Уверена, что они с интересом воспримут подобную идею.

Можно расширить программу деловой игрой для закрепления полученных знаний, аналогичной игре «Личный финансовый план», которую мне совместно со специалистами Школы бизнес-тренингов для молодежи посчастливилось провести для школьников старших классов во время проекта «Неделя финансовой грамотности в регионах России». Участники должны были построить план на 5 лет по достижению нескольких финансовых целей. Каждый игровой год они направляли свободные средства в инвестиционные инструменты — ПИФ акций, депозит и просто в наличность, в конце года им объявляли результаты (доходность) их вложений, и школьники вновь распределяли прибыль с помощью инвестиционных механизмов. Каждый мог застраховаться от несчастных случаев — тот, кто от них пострадал и не имел страховки, вынужден был немало потратить на восстановление здоровья, часто в ущерб поставленной финансовой цели. Побеждал тот, кто смог реализовать максимальное количество целей и у кого осталось больше всего накоплений в различных институтах.

Трудно забыть ажиотаж вокруг доходности фондового рынка, бурные эмоции детей — им действительно было интересно играть и набивать те самые шишки, которыми их родители обзаводились в реальной жизни.

Можно все решить и «малой кровью» — модернизировать уже существующий курс и поменять в нем часть примеров и задач на задания по личным финансам.

Например, Академия народного хозяйства летом 2010 г. выпустила учебник по финансовым расчетам для студентов 1—3 курсов, где в общую программу по финансовой математике включены некоторые мои задачи из истории личных финансов (я выступаю соавтором этого учебника). С нового учебного года студенты начнут вычислять NPV не для эфемерных инвестпроектов А и Б с оторванными от жизни денежными потоками, а будут анализировать: что выгоднее — купить квартиру в ипотеку и сдавать в аренду или положить деньги на депозит; привлекательны ли программы пенсионного страхования жизни; на какой срок лучше открыть счет; какова эффективность вложения в тот или иной ПИФ? И так далее. Преподавателю уже не придется отвечать на вопрос «а зачем это надо?», так как все задачи имеют четкую практическую направленность и применимы в жизни.

Подобную методику легко адаптировать и к школе, если на уроках истории подробнее рассказывать о происхождении денег, чуть глубже рассматривать влияние экономической и политической ситуации в стране на финансовое положение граждан, а на уроках математики задачки о яблоках и идущих навстречу друг другу поездах заменить расчетами личных финансов.

Возможные проблемы и способы их решения

Без сложностей, конечно, не обойтись.

Первое — это отсутствие времени. И без того перегруженные преподаватели вузов и школ не берутся за креатив и внеклассную работу, особенно если за это не платят. Но как уже было сказано выше, необязательно создавать курс «с нуля». Можно немного обновить задачки, отказаться от скучных курсовых и предложить студентам составить личный финансовый план, вместо опроса устроить деловую игру. На подготовку к таким урокам уйдет не намного больше времени, зато они станут значительно интереснее. К тому же учителя и преподаватели всегда могут пригласить на занятие экспертов-практиков, чтобы они провели мастер-класс.

Второе — отсутствие методик. В данный момент при поддержке ФСФР разрабатываются пособие по финансовой грамотности, методические рекомендации для учителей, презентации для использования на уроках, описания деловых игр. Весь комплекс материалов должен быть готов к концу 2010 г. и доступен онлайн, поэтому педагогам не придется импровизировать.

Третье — отсутствие специалистов. Учителя, изучив указанные выше методики, смогут сами преподавать основы финансовой грамотности, параллельно получая консультации экспертов. Они всегда смогут воспользоваться помощью внешних специалистов, которые обычно склонны к такого рода сотрудничеству.

Четвертое — недолговечный эффект. Конечно, один семинар погоды не сделает. Если уж ввязываться в дело повышения финансовой грамотности, то настраиваться нужно на продолжительный срок. В идеале ребенок должен получать постоянные знания по личным финансам при обучении в школе и вузе. Тогда результат непременно будет.

Итак, все проблемы решаемы на практике. Некоторые прогрессивные вузы и школы уже участвуют в этом процессе, и это свидетельствует о том, что такое возможно. Важны лишь принципиальное желание образовательных учреждений и поддержка со стороны экспертов и методистов, и тогда все обязательно сложится.


Содержание (развернуть содержание)
Финансовая грамотность: кто? где? когда?
Финансовый ликбез
Скопинская пирамида
Проект по финансовому просвещению «Кусторка-2010»
Финансовая грамотность через вузы и школы: почему и для чего?
Сезон охоты на БОБРов
Лекарство от инсайда
Прозрачные банки
Private Banking в России — 2010: рейтинг банков и тенденции рынка
Синхронизация раскрытия информации
Фонды на благородном рынке
Банки: прогнозы и перспективы второго полугодия 2010—2011 гг.
Казнить нельзя помиловать. Правила пунктуации на российском фондовом рынке
Почему все не так? (Вроде все как всегда…) После проверок Иркола, ЦМД и других
Стратегии роста
Оценка справедливой стоимости как эффективный инструмент управления стоимостью компании
Технический анализ как зеркало теории случайных блужданий
РЦБ-Casual – 6.Енисей с юга на север: затерянный мир
Банкирам и малому бизнесу не хватает откровенных диалогов

  • Статьи в открытом доступе
  • Статьи доступны на платной основе
Актуальные темы    
 Сергей Хестанов
Девальвация — горькое лекарство
Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
Александр Баранов
Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
Варвара Артюшенко
Вместе мы — сила
Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
Сергей Майоров
Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
Все публикации →
  • Rambler's Top100