Casual
РЦБ.RU

Обеспечение кредитного договора: альтернативы залогу

Ноябрь 2007


    Введение
    Нередко банкам приходится сталкиваться с трудностями, связанными с обращением взыскания на заложенное имущество. Главная сложность связана с тем, что по действующему законодательству требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества. То есть банк не может просто оформить право собственности, например, на заложенную квартиру и тем удовлетвориться. Сначала имущество должно быть продано, и только потом банк может истребовать причитающуюся ему сумму. В отношении заложенной недвижимости есть одна тонкость: удовлетворение требования кредитора (залогодержателя) без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Понятно, что ни один здравомыслящий должник подобного не сделает хотя бы потому, чтобы "насолить" банку и затянуть процедуру.
    В случае если банк апеллирует к суду для обращения взыскания на заложенное имущество, то у должника есть целый арсенал средств по затягиванию судебного процесса и процедуры исполнительного производства. Это могут быть и постоянные откладывания судебных заседаний, и безосновательное обжалование принятых судебных актов, и использование приемов, связанных с признанием недействительными договора кредита и (или) договора залога. Затягивание процедуры взыскания долга позволяет недобросовестному заемщику вывести активы, на которые может быть обращено взыскание, а в случае с залогом - перепродать имущество несколько раз таким образом, что последний приобретатель будет претендовать на статус добросовестного.
    В связи с этим в последнее время банки активно практикуют иные, схожие с залогом схемы обеспечения исполнения обязательства по возврату кредита. К основным из них следует отнести договоры условной купли-продажи, предварительные договоры и договоры купли-продажи с обязательством обратного выкупа (сделки РЕПО). Указанные правовые конструкции не являются способами обеспечения обязательств в их классическом понимании, и вопрос об отнесении их к таковым является спорным.
    В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. Следовательно, в целях обеспечения обязательств могут использоваться способы, не определенные законодательством. В настоящее время доктриной выработан ряд признаков, общих для большинства обеспечительных мер. К ним относятся: обеспечительный характер способов; зависимость от основного обязательства и невозможность самостоятельного существования вне основного обязательства (за исключением банковской гарантии); возможность наступления имущественных последствий; дополнительность (акцессорность) обеспечительных мер.
    Таким образом, с определенной долей условности нижеописанные конструкции можно отнести к способам обеспечения исполнения обязательств, не предусмотренных законом. Рассмотрим их более подробно.

    Договор купли-продажи, совершенный под условием
    В соответствии с подобным договором в целях обеспечения обязательств по кредитному договору третье лицо продает кредитору под отлагательным условием определенное имущество. При этом стороны ставят возникновение права собственности покупателя-кредитора в зависимость от наличия факта неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, а в качестве оплаты покупной цены при наступлении указанного отлагательного условия рассматривают сумму невозвращенного долга.
    В качестве разновидности подобной конструкции рассматривается заключение договора с возможностью последующего зачета встречных обязательств по кредитному договору и по договору купли-продажи. В целях обеспечения обязательств по кредитному договору третье лицо (поручитель) заключает с кредитором договор купли-продажи. Договор купли-продажи совершается под отлагательным условием, т. е. возникновение прав и обязанностей и покупателя, и продавца ставится в зависимость от неисполнения или ненадлежащего исполнения должником основного обязательства. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по основному договору возникают правовые последствия по договору купли-продажи, по исполнению которого права и обязанности сторон по договору займа или кредитному договору прекращаются на основании ст. 410 ГК РФ посредством зачета. Если основное обязательство было исполнено надлежащим образом (сумма займа или кредита с процентами возвращена своевременно и в полном объеме), договор условной купли-продажи считается расторгнутым с момента, обусловленного договором (надлежащее исполнение заемщиком обязательств по основному договору).
    Сумма займа или кредита одновременно выступает покупной ценой по договору купли-продажи. Как было указано выше, договор купли-продажи вступает в силу с момента наступления отлагательного условия, т. е. с момента неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств должника (продавца) по основному договору. В случае вступления договора условной купли-продажи в силу и исполнения сторонами обязательств по нему, обязанности сторон по основному договору прекращаются зачетом в соответствии со ст. 410 ГК РФ. Следовательно, при наступлении отлагательного условия и вступлении в силу договора купли-продажи предмет по основному договору (сумма займа, кредита) трансформируется в покупную цену по дополнительному договору, которая считается уплаченной уже с момента предоставления суммы займа или кредита с учетом процентов по основному договору.
    Преимуществом использования схемы условной купли-продажи (в частности, перед залогом) являются следующее:

  • в случае неисполнения должником своих обязанностей по основному обязательству кредитор (покупатель) приобретает право собственности на предмет условной продажи в связи с наступлением отлагательного условия.
  • при условной продаже по общему правилу не требуется обращения в суд за признанием своего права; обращение в суд будет необходимо, если должник уклоняется от передачи имущества кредитору уже как собственнику, ставшему таковым по договору условной продажи вследствие наступления отлагательного условия. При залоге по общему правилу требование залогодержателя удовлетворяется за счет заложенного имущества по решению суда (ст. 349 ГК РФ).
        В договоре купли-продажи следует четко определить отлагательное условие: однозначно определить в договоре, что понимается под неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по основному соглашению. Желательно оговорить передачу предмета купли-продажи от продавца к покупателю, договоренность сторон о сохранности предмета договора, его страховании, об ограничении права продавца на распоряжение предмета договора.
        Тем не менее в ряде случаев на практике возникает ряд проблем, связанных с квалификацией указанной сделки как притворной. Однако в настоящее время сформировалась в целом положительная практика в отношении подобного рода сделок. Признавая такие сделки действительными, суды ссылаются на принцип свободы договора, в соответствии с которым стороны могут заключать договоры как предусмотренные, так и не предусмотренные законом, а также на п. 1 ст. 329 ГК РФ, согласно которому исполнение обязательств может обеспечиваться другими способами, предусмотренными законом или договором (см., например, Постановление ФАС ЗСО от 10 ноября 2003 г. по делу № Ф04/5756-657/А81-2003).
        Кроме того, в судебной практике неоднозначно решен вопрос относительно возможности обеспечения исполнения обязательств условной куплей-продажей при ее понимании как сделки, совершенной под отлагательным условием. Так, в отдельных судебных актах указывается на то, что неисполнение обязанности по договору кредита не является обстоятельством, не зависящим от воли сторон в определении ст. 157 ГК РФ, и поэтому нельзя заключить сделку, совершенную под условием (см., например, Постановление ФАС ВСО от 2 марта 2005 г. по делу № Ф02-73/05-С2). Тем не менее существует и положительная практика по этому вопросу, которая относит невозврат кредита к одному из возможных отлагательных условий, соответствующих ст. 157 ГК РФ (см., например, Постановление ФАС МО от 24 августа 2004 г. по делу № КГ-А40/ 7196-04). В целом, однако, положительная практика по этому вопросу преобладает.

        Предварительный договор купли-продажи, заключенный под условием
        Нередкой является практика использования конструкции предварительного договора купли-продажи под отлагательным условием. В соответствии с данным договором стороны обязуются заключить договор купли-продажи на определенных условиях в случае, если кредит не будет выплачен в срок. Особенностью данного договора является то, что будущий продавец не отчуждает имущество по договору купли-продажи, а только обязуется заключить такой договор в будущем при определенном условии, а именно при невозврате кредита.
        Недостатком данного договора является то, что кредитору по такому договору трудно контролировать имущество, которое подлежит передаче по основному договору, и в связи с этим у него меньше гарантий получить удовлетворение из этого имущества.

        Договор купли-продажи с обязательством обратного выкупа (сделка РЕПО)
        В соответствии с данным договором кредитная организация покупает у продавца (третьего лица - поручителя) какое-либо имущество и одновременно обязуется продать это же имущество заемщику через некоторый срок за определенную цену. В соответствии с договорными условиями в случае неуплаты покупной цены по "обратному" договору банк может отказаться от договора и распорядиться имуществом по своему усмотрению. Уплата покупной цены по первому договору равнозначна выдаче кредита, разность между ценой второго и первого договоров представляет собой плату за пользование банковским кредитом, а временной интервал между сроками платежа за товар по первому и второму договорам является сроком кредитования.
        Сделка РЕПО обычно представляет собой совокупность двух договоров купли-продажи и обычно оформляется в виде единого документа. Формально сделка РЕПО - совокупность двух договоров купли-продажи, но если анализировать ее сущность, исходя из целей, которые преследуются сторонами, то целью сделки является временное предоставление финансовых средств под уступку права собственности на имущество, или "залог" имущества. В связи с этим не исключены правовые проблемы, связанные, с одной стороны, с квалификацией данной сделки как притворной (ст. 170 ГК РФ), а с другой - как торговой, прямо запрещенной для банков действующим законодательством (ст. 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности).
        В настоящее время имеется судебная практика признания подобных сделок в качестве притворных (см., например, Постановление Президиума ВАС РФ от 6 октября 1998 г. № 6202/97; Постановление ФАС ВСО от 2 марта 2005 г. по делу № Ф02-73/05-С2). Во избежание квалификации сделки РЕПО как притворной может быть использована конструкция обратной продажи имущества с отлагательным условием. Данная конструкция предусматривает одновременное заключение следующих договоров: кредитного договора; договора купли-продажи имущества; договора "обратной" продажи имущества под отлагательным условием, которым является факт возврата заемщиком кредита с процентами в установленный срок. Прямой и обратный договоры заключаются по одинаковой цене.
        Следует, однако, отметить, что в отношении сделок РЕПО существует и положительная судебная практика. Так, арбитражные суды московского округа (включая Арбитражный суд г. Москвы и ФАС МО) последовательно придерживаются позиции признания подобных сделок действительными. В качестве примера можно привести решение, рассмотренное в Постановлении Президиума ВАС РФ от 6 октября 1998 г. по делу № 6202/97, в котором суды первой, апелляционной и кассационной инстанций (все - московского округа) констатировали действительность договора, которым была оформлена сделка РЕПО. Другой пример - Постановление ФАС МО от 15 февраля 1999 г. по делу № КГ-А40/107-99, в котором суд признал соответствующим действующему законодательству договор под отлагательным условием, служащий, по своей сути, обеспечением исполнения обязательств.
        Как показывает практика, обычно в качестве имущества, используемого в сделках РЕПО, выступают ценные бумаги (документарные и бездокументарные) в связи с льготным режимом налогообложения операций купли-продажи ценных бумаг - обороты по сделкам с ценными бумагами не облагаются НДС.

        Заключение
        Таким образом, договорные конструкции условной купли-продажи и купли-продажи с обязательством обратного выкупа (сделки РЕПО) можно использовать в качестве достаточно эффективных способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Главный недостаток таких способов - недостаточная устойчивость с точки зрения последующей судебной защиты и отрицательная судебная практика, связанная с признанием подобных сделок недействительными.
        Как представляется, такое положение дел не оправдано, и такая практика не в полной мере отвечает потребностям хозяйственного оборота. Ведь подобные конструкции известны еще со времен римского права, которое в числе других залоговых правоотношений выделяло так называемую фидуцию. Ее сущность заключалась в том, что должник в целях обеспечения основного обязательства передает имущество в собственность обеспеченной стороне, но при этом между сторонами заключается дополнительное соглашение, по которому залоговый кредитор обязан в случае своевременной уплаты долга возвратить заложенное ему имущество.
        Данная конструкция получила распространение в современных правопорядках. Так, в США и Великобритании одним из видов обеспечения исполнения является ипотечный залог с уступкой титула, а в Германии существует санкционированный судебной практикой институт обеспечительного присвоения. Думается, что "легализация" подобной практики в России не повредит развитию гражданского оборота.

    • Рейтинг
    • 0
    Добавить комментарий
    Комментарии (1):
    05.10.2009 08:08:22
    Помогите,в договоре: обеспечение исполнения обязательств по кредиту: 2 поручителя, в т.ч. и я, и договор машины..., написано, что документы, устанавливающие обеспечение кредита, прилагаются к наст. договору и явл. его неотъемлемой частью. В договоре нигде не оговорено, что банк имеет право менять способы обеспеч. обязательств.Именно в догоре залога банк имеет право взыскать в случае неплатежей.. Банк обязуется прекратить обременение указанного машины в случае полного исполнения Должником обязат по кредиту.
    Срок дейст по договору: прекращ. после полного исполнения обязат по кредиту. Договор может быть изменен, дополнен или прекращен по соглашению сторон путем письменного офрмления доп. соглашения, которое станов. неотъемлемой часть. наст. договора после его подписания. Доп. соглашения не было, кроме того имелась задолженность по кредиту у должника: по его заявлению о том, что он хочет продать машину и погасить долг, в банке выдали ПТС, но погашена лишь часть долга....
    Но по договору залога он прекращает свое дейст при полном погашении обязательств по кредиту...Меняют договор залога на договор с ещё с одним поручителем.... Об этом я узнала после в банке, когда мне предложили гасить кредит, а потом подали в суд...
    Елс вы подскажите как быть , буду очень благодарна...
    Содержание (развернуть содержание)
    Факты и комментарии
    Расширение роли рынка ценных бумаг в перераспределении финансовых ресурсов и развитии экономики
    Генерация бьет рекорды
    Завершающая реорганизация РАО "ЕЭС России". Конец одной монополии
    Перечитывая регламент специализированного депозитария:
    О подходах к технологическому развитию специализированного депозитария и реализованных технологиях Часть третья. Технология учета финансовых вложений и осуществления контрольной функции специализированного депозитария
    Инфраструктура рынка ценных бумаг выходит на новый уровень — с центральным контрагентом
    О лицензионных требованиях к организациям, осуществляющим деятельность по ведению реестра
    Повышение надежности регистраторов: за чей страх и риск?
    Российский рынок долгов после кризиса на мировых финансовых рынках
    Анализ мировых государственных облигаций, индексируемых на темпы роста инфляции
    Рэнкинг участников ипотечного рынка. Итоги первого полугодия 2007 г.
    Будущее ипотеки - за регионами
    Защита прав акционеров при предъявлении налоговых претензий к эмитенту
    Развитие новых инструментов российского финансового рынка
    Международная практика трансграничного размещения эмиссионных ценных бумаг
    Обеспечение кредитного договора: альтернативы залогу
    Российские закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости: пациент скорее жив, чем мертв?
    Как оценить ликвидность акций при работе на бирже: новый подход к старой проблеме

    • Статьи в открытом доступе
    • Статьи доступны на платной основе
    Актуальные темы    
     Сергей Хестанов
    Девальвация — горькое лекарство
    Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
    Александр Баранов
    Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
    В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
    Варвара Артюшенко
    Вместе мы — сила
    Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
    Сергей Майоров
    Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
    Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
    Все публикации →
    • Rambler's Top100