Casual
РЦБ.RU

Российская ипотека: кодекс кредитора

Февраль 2007

ЗАДАЧИ И СТРУКТУРА КОДЕКСА ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОРА

    Российское законодательство о защите прав потребителей в области финансовых услуг, как и ипотечный рынок, находится в стадии становления. Кроме того, законодательство традиционно сосредоточено на защите покупателей товаров, а не услуг. Поэтому на развивающемся российском ипотечном рынке с быстро меняющимися продуктами и практикой работы эффективным способом регулирования споров между кредитором и заемщиком может стать кодекс этики. Рабочая группа Международной Финансовой Корпорации (IFC) "СУПЕР (Стандарты, Унификация Первичного Рынка)" разработала и предложила для внедрения кодекс этики ипотечной индустрии - Кодекс ипотечного кредитора.
    Разработка Кодекса ипотечного кредитора (далее - Кодекс) началась летом 2006 г. В разработке приняли участие большинство российских банков, занимающихся ипотекой, банковские ассоциации, регуляторы рынка. В результате совместной работы был подготовлен проект Кодекса, в котором содержатся разделы о нормах профессионального поведения, соблюдении законодательства, конфликте интересов, недопущении дискриминации, конфиденциальности и рекламе. На наш взгляд, принятие и соблюдение норм Кодекса даст возможность индустрии самой определить основные "правила игры" с потребителями. Председатель комитета по ипотечному кредитованию Ассоциации российских банков (АРБ) Андрей Крысин заявил, что принятие Кодекса позволит сделать рынок более цивилизованным и повысить доверие потребителей к финансовым институтам России.
    Однако одна из главных норм Кодекса говорит о том, что его принятие не означает "замену" законодательства, наоборот, нормы Кодекса призваны расширить этические требования к кредиторам по отношению к заемщикам и дополнить соответствующие законодательные акты. Основной задачей Кодекса является установление минимальных стандартов взаимодействия между кредитными организациями и потребителями на принципах честности и добросовестности, профессионального поведения, конфиденциальности, урегулирования конфликтов интересов и соблюдения законодательства. Эти положения формулируются в общей части Кодекса.
    Важная задача Кодекса - поддержка условий добросовестной конкуренции между кредитными организациями, особенно посредством сокращения объема недостоверной информации, поступающей потребителям.
    Помимо закрепления принципов, регулирующих отношения между кредитными организациями и потребителями, важная функция Кодекса заключается в создании работоспособного механизма урегулирования споров в досудебном порядке. В частности, предлагается создать механизм быстрого рассмотрения жалоб при помощи омбудсмена. Альтернативный внутренний механизм быстрого рассмотрения жалоб (при помощи омбудсмена) в ипотечной отрасли практически устраняет затраты потребителя, связанные с обращением в суд. Кроме того, он создает важный модуль взаимодействия, с помощью которого кредитные организации получают от потребителей сигналы, способствующие повышению качества услуг.
    Названные задачи отражены в структуре Кодекса:

  • введение (задачи, сфера применения Кодекса);
  • общие разделы (честность, профессиональное поведение, соблюдение норм законодательства, конфликты интересов, запрет на дискриминацию, конфиденциальность);
  • специальные разделы (реклама, информация и консультации, финансовая оценка, оформление договора, условия, досрочное прекращение действия договора, финансовые затруднения);
  • правоприменение (жалобы, соблюдение нормативных требований, арбитраж, санкции).

    ВЫБОР МОДЕЛЕЙ МЕЖДУНАРОДНОЙ ПЕРЕДОВОЙ ПРАКТИКИ

        Для разработки российского Кодекса ипотечного кредитора были рассмотрены европейские и другие международные модели.
        Защита потребителей при ипотечном кредитовании по-прежнему остается вопросом местным, в том числе и в государствах федеративного типа. В Европе такой принцип "подчиненности" зафиксирован в Римской конвенции (1980 г.), которая передает полномочия по определению и применению товара общего назначения странам - членам Конвенции. Даже в США, где федеральное правительство имеет значительные полномочия, вопрос защиты потребителей в большей степени решается на уровне штата. Некоторое регулирование стандартов информирования потребителей осуществляется путем рефинансирования кредитов компаниями Fannie Mae и Freddie Mac, которые получают государственную поддержку. Тем не менее и в Европе, и в США единому рынку, защищенному принципами конкуренции, приходится существовать в условиях общенациональных ограничений, налагаемых на отношения кредитных организаций с потребителями.
        Поскольку такая структура неизбежно приводит к конфликтам, в Европе были предприняты попытки унифицировать защиту потребителей. Наиболее важной из них является принятие в 1987 г. "Директивы о потребительском кредите" (в настоящее время пересматривается), в которой оговорены требования к информации, предоставляемой потребителям (рекламе, эффективной годовой процентной ставке) и некоторые вопросы защиты потребителей при таких операциях, как досрочное погашение, переуступка кредита и др. Заслуживает внимания тот факт, что формально ипотечное кредитование выведено из сферы действия Директивы, поскольку, как считается, практика в разных странах слишком сильно различается. И все же унификация ипотечного кредитования активно обсуждается и в настоящее время Форум-Группе ЕС по ипотечному кредитованию (The European Commission's Forum Group on Mortgage Credit)). Кроме того, в 2001 г. между кредитными организациями и организациями потребителей было достигнуто первое соглашение о Европейском кодексе жилищного кредитования (European Home Loan Code), где представлена унифицированная информация, которая должна сообщаться в рекламе, а также при оформлении сделки по ипотечному кредиту. Некоторые вопросы защиты потребителей в части ипотечного кредитования регулируются также законодательством, касающимся других областей, в том числе Директивой ЕС от 1993 г. "О несправедливых условиях для потребителей в контрактах" и Директивой от 2003 г. "О дистанционном маркетинге потребительских финансовых услуг".
        Помимо указанных выше документов ЕС, разработчики используют в качестве справочных материалов различные национальные и местные кодексы этики и законы.

        Кодексы:

  • Ипотечный кодекс (Совет ипотечных кредиторов (Council of Mortgage Lenders), Великобритания), 1997 г.
        Ипотечный кодекс был разработан в связи с тем, что британский Закон о потребительском кредите не регулирует вопросы ипотеки. При этом количество конфликтов между кредитными организациями и потребителями увеличилось после кризиса начала 1990-х гг., вызванного неисполнением обязательств. В 2004 г. правительство лейбористов заменило Ипотечный кодекс обязательным нормативным актом.
  • Кодекс этики и практики Федерации ирландских банкиров (Irish Bankers' Federation Code of Ethics and Practice), 2000 г.
        Ирландский Кодекс этики и практики не был разработан специально для ипотечной отрасли. Он явился реакцией на неэтичное поведение, характерное для быстро растущего рынка ипотечного кредитования в Ирландии в 1990-х гг. Данный кодекс всего лишь дополняет подробный Закон о потребительском кредите, при разработке которого были практически в полном объеме заимствованы нормы Директивы ЕС о потребительском кредите. Положительные стороны кодекса заключаются в его подробных и тщательно продуманных формулировках по вопросам этики.
  • Кодекс практики, принятый Ассоциацией участников ипотечной отрасли Австралии (Mortgage Industry Association of Australia Code of Practice), 2003 г.
        Австралийский кодекс, как и ирландский, тоже дополняет существующие нормативно-правовые акты, однако распространяется и на ипотечных посредников (брокеров и др.). Его особенностью является требование о наличии полиса страхования профессиональной ответственности. Кроме того, в нем содержатся конкретные правила урегулирования конфликтов интересов (запрет на "откаты", обязательная продажа продуктов только в тех случаях, когда это отвечает интересам потребителя).

        Законодательные акты:

  • Франция. Закон Скривенера, 1979 г.
        Закон Скривенера считается особенно наглядным примером нормативного акта, отвечающего принципам римского права, в котором основное внимание уделено информированию потребителей и вопросам защиты в случае существенных обстоятельств. В силу грамотно разработанных норм этого закона Директива ЕС о потребительском кредите носила всего лишь рекомендательный характер.
  • Германия. Закон о кредитных операциях потребителей (Verbraucherkreditgesetz), 1991 г.
        Принятый в Германии Закон о кредитных операциях потребителей относится к тому же типу документов, что и Закон Скривенера. В нем также реализована Директива ЕС о потребительском кредите. Однако его нормы не столь всеохватывающи, как французского закона, и не распространяются на основные сферы ипотечное кредитования.
        Сегодня не все кредитные организации на ипотечном рынке России придерживаются этических норм поведения. Особенно это касается агрессивной рекламы, содержащей необоснованные предложения, а нередко и недостоверные ставки. Также это касается использования скрытых от заемщика расходов, не всегда тщательной оценки платежеспособности потребителей и т. п. По словам экспертов, эта ситуация является обычной и "нормальной" для развивающегося рынка, каковым сегодня является российский рынок ипотеки. Но такое положение дел делает еще более очевидной необходимость установления определенных норм взаимодействия между потребителями и кредитными организациями.
        На наш взгляд, самой оптимальной формой установления таких норм на первом этапе станет Кодекс ипотечного кредитора. По словам начальника управления контроля и надзора на финансовых рынках Федеральной антимонопольной службы (ФАС) Юлии Бондаревой, "ФАС поддерживает инициативу лидеров ипотечной индустрии и Проекта IFC по разработке Кодекса ипотечного кредитора". Юлия Бондарева подчеркивает, что принятие Кодекса не только повысит защиту прав потребителей - ипотечных заемщиков, но и сделает рыночные отношения более цивилизованными для кредиторов. Вторым этапом будет Соглашение о предконтрактном информировании заемщика, в котором будут закреплены методики исчисления основных параметров ипотечной сделки и стандарта раскрытия полной информации от кредитора к покупателю до сделки. Нужно дать человеку полную, правдивую и полезную информацию для принятия разумного решения.

    • Рейтинг
    • 0
    Оставить комментарий
    Добавить комментарий анонимно, введите имя:

    Введите код с картинки:
    Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему

    Содержание (развернуть содержание)
    Факты и комментарии
    Корпоративные облигации: количественный рост продолжается
    Российский рынок долгов: итоги и прогнозы
    Долговые инструменты российских кредитных институтов: оценка рисков и доходность
    Суверенный рейтинг России: прогноз на 2007 г.
    Основной принцип ценообразования на фондовом рынке
    Новые инвестиционные идеи российского фондового рынка (Rising Stars)
    Российская ипотека: кодекс кредитора
    Особенности взаимодействия IR-служб с инвестиционным сообществом
    Разговор о стратегии: возможности повышения конкурентоспособности регионов
    Государственно-частное партнерство: как "собрать все и поделить". Технология определения оптимальной доли участия инвестора в прибыли
    Система менеджмента качества. От принятия решения о внедрении до получения практической отдачи
    Особенности современных подходов к оценке стоимости российских энергокомпаний
    О некоторых аспектах правового регулирования фондового рынка США
    Зачем необходим мегарегулятор?
    Финансовый рынок Казахстана
    Отдельные проблемы прогнозирования курсов акций с учетом периодической компоненты

    • Статьи в открытом доступе
    • Статьи доступны на платной основе
    Актуальные темы    
     Сергей Хестанов
    Девальвация — горькое лекарство
    Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
    Александр Баранов
    Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
    В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
    Варвара Артюшенко
    Вместе мы — сила
    Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
    Сергей Майоров
    Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
    Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
    Все публикации →
    • Rambler's Top100