Casual
РЦБ.RU

Банки средней величины в современных условиях

Июнь 2005


    Стратегия развития средних и малых банков учитывает их место и роль в банковской системе, ориентируется на основные тенденции развития экономической ситуации в России.

НЕПРОСТАЯ ЭКОНОМИЧЕСКАЯ СИТУАЦИЯ

    Несмотря на благоприятные макроэкономические условия, в настоящее время не удается достигнуть запланированного роста объемов производства. Ряд экспертов начали говорить о стагнации. Многие из негативных тенденций в развитии экономики спровоцированы необдуманными управленческими и зачастую политическими решениями. Передел собственности и сфер влияния продолжается.
    В прошлом году не обошлось без потрясений и в финансовой сфере. Летний кризис межбанковского доверия спровоцировал кризис ликвидности и банкротство ряда банков. Отметим, что главными пострадавшими от кризиса стали не мелкие и даже не средние, а крупные банки. По мнению автора, это связано с рядом причин. Во-первых, специфика крупных банков - это обслуживание и формирование промышленно-финансовых групп. Но концентрация рисков именно внутри связанных между собой заемщиков, формирование финансовых потоков внутри ограниченного, а иногда и замкнутого круга контрагентов несет дополнительные и очень серьезные риски потери платежеспособности и ликвидности. Во-вторых, меры по поддержанию финансовой стабильности банков со стороны Банка России, особенно в период санации, носили и носят до сих пор выборочный, аффилированный характер. Процедура проверок банков с целью вступления в систему страхования вкладов внесла нездоровый ажиотаж в межбанковские отношения. Однако, принимая во внимание, что средние банки редко используют схемы фиктивного накачивания капитала, работают с каждым клиентов скрупулезно и осторожно с учетом возникающих рисков, большинство из них вошло в систему страхования вкладов практически без замечаний со стороны проверяющих органов.
    Отмечая особенности развития инвестиционных процессов в России в настоящее время, выделим следующее. Уровень финансовой устойчивости и платежеспособности основной массы предприятий не может быть признан хорошим. На рынок заимствований вышли предприятия среднего и мелкого бизнеса. Крупные, финансовоустойчивые, стабильные предприятия переходят на кредитование через привлечение кредитных ресурсов и размещение ценных бумаг на международных рынках, где процентные ставки значительно ниже. Инвесторы как внутри страны, так и за рубежом опасаются осуществлять прямые инвестиции. Падают доходности на рынке ценных бумаг, устойчиво сокращается процентная маржа игроков фондового рынка. Рентабельность активов в банковской системе в целом по данным Банка России сократилась до 2,9%.

ОСОБЕННОСТИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО СЕКТОРА

    Следует отметить, что в банковском секторе остается расслоение на крупные банки, возглавляющие и/или обслуживающие финансово-промышленные группы, на средние банки, ориентированные на обслуживание и развитие среднего и малого бизнеса, и мелкие карманные кредитные организации, возможно, создаваемые под одного клиента или очень усеченный круг операций.
    Особняком до сего времени стоял Сбербанк. Однако последние изменения в системе надзора за банковской деятельностью со стороны Банка России, отмена ограничений на привлечение средств физических лиц, а также планируемая в ближайшие годы приватизация госпакета акций Сбербанка дают возможность банкам средней величины (как более мобильным и гибким в отношении обслуживания клиентов) конкурировать с ним по ряду позиций.
    Кроме того, на рынке активизировались иностранные банки, размещающие через свои дочерние банки дешевые ресурсы. Проводимые ими рекламные кампании носят агрессивный характер, с выделением на их проведение многомиллионных бюджетов. На вооружении крупных и особенно дочерних иностранных банков огромный штат аналитических и исследовательских департаментов, опыт работы в разных странах, унифицированные массовые банковские продукты.
    Отличительной и характерной чертой в тактике деятельности банков средней величины является достаточная оперативность, а главное возможность и гибкость реагирования на изменяющуюся конъюнктуру финансового рынка. В течение года стратегия деятельности и структура рабочих активов подверглись видимой коррекции. Следует отметить, что ряд банков средней величины избрал своей стратегией концентрацию деятельности на каком-то одном направлении, например, специализация на операциях с ценными бумагами. В данной статье рассматривается средний банк универсального характера, стремящийся диверсифицировать риски по направлениям деятельности с учетом складывающейся экономической ситуации и конъюнктуры.

ОПЕРАЦИИ НА РЫНКЕ ЦЕННЫХ БУМАГ

    Если рассмотреть динамику рабочих активов в недавнем прошлом, то вложения в операции с ценными бумагами занимали до середины прошлого года паритетную долю с кредитным портфелем банка. Операции на фондовом рынке, внебиржевые операции с акциями, облигациями, векселями, иными производными инструментами являлись и будут всегда являться важным элементом диверсификации риска по направлениям деятельности. Однако для банков средней величины особенно значима роль операций с ценными бумагами как важнейшего инструмента управления ликвидностью. Последнее обстоятельство было подтверждено во время прошлогоднего летнего кризиса <банковского доверия>. Банк своевременно закрыл лимиты на банки, с высокой доходностью реализовал часть портфеля ценных бумаг, ни на один день не прекратил и не задержал платежи клиентов.
    Несмотря на падение доходности и сокращение портфельных инвестиций, объем операций банков средней величины (как профессиональных участников рынка) не снижается. Растет доля арбитражных сделок, открываются лимиты на новых эмитентов.
    Очевидно, что работа по открытию лимитов на новых эмитентов затруднена, главным образом, из-за их недостаточной прозрачности. В предлагаемых проспектах эмиссии не всегда содержится полная информация, позволяющая адекватно оценить риск. Нередко, буквально через несколько дней после регистрации проспектов или объявления о размещении ценных бумаг появляется информация о заключении таких сделок, которые ставят под сомнения все то, что декларируется в проспектах эмиссии или меморандумах. На прямые запросы в адрес эмитента, не являющегося клиентом среднего банка, редко приходят ответы. Эмитент для среднего банка более закрыт и непрозрачен, чем заемщик.

КРЕДИТОВАНИЕ СРЕДНЕГО И МАЛОГО БИЗНЕСА

    Учитывая сложившуюся экономическую ситуацию и большую доходность операций кредитования, включая лизинговые и факторинговые сделки, работа в этом направлении активизируется.
    Банкам средней величины, возможно, не всегда доступны методы крупных банков. <Конек> средних стабильно работающих банков - целевая реклама в найденной и постоянно расширяемой нише обслуживаемых клиентов, мобильность в развитии, широкий круг предоставляемых услуг, адаптированных к каждому конкретному клиенту. Индивидуальный подход и иногда домашнее, располагающее к общению обслуживание, поиск взаимовыгодных форм даже по проектам малой величины отличают средние банки.
    Средний и малый бизнес, составляющий основу клиентской базы среднего банка, сейчас получает поддержку на общенациональном уровне, хотя пока только в политических декларациях исполнительной власти. Банки средней величины, работая именно с этим клиентом, никогда не устанавливали минимальные объемы для рассмотрения финансируемых операций. Те операции, по которым принимаются сегодня целевые программы в крупных банках, в частности по развитию малого бизнеса, средние банки осуществляют уже давно. Уже долгое время применяются нами скоринговые системы оценки лизингополучателей и заемщиков на малые суммы. Однако работа со средним и малым бизнесом требует больших трудовых затрат, детального изучения, постоянного предоставления консалтинговых услуг. Но большая часть проблем лежит в другом - в неподготовленности инфраструктуры развития малого и среднего бизнеса. Сами предприниматели, руководители предприятий и их персонал не в достаточной степени подготовлены для адекватной оценки эффективности своих проектов и возникающих рисков. Правовой и материальной поддержки со стороны государства практически нет. Органы самоуправления в меру своих финансовых возможностей принимают программы субсидирования процентных ставок по кредитам, но масштаб таких программ незначителен. Кроме того, наблюдается тенденция увеличения потребности в значительных финансовых вложениях даже в проектах среднего и малого бизнеса.

ОБЪЕДИНЕНИЕ И СОТРУДНИЧЕСТВО - СЛАГАЕМЫЕ УСПЕХА

    Представляется, что, наступило время объединять усилия средних банков, создавая взаимовыгодное сотрудничество равных партнеров.
    На рынке банковских услуг сегодня наблюдается достаточно серьезная и жесткая конкуренция, и прямой демпинг по тарифам или процентным ставкам не всегда эффективен. Переманиванием клиентов все проблемы развития малого и среднего бизнеса, в том числе в банковской сфере, не решить.
    Сообществу средних и мелких банков мы предлагаем объединить финансовые, интеллектуальные, информационные ресурсы для целей совместного развития и продвижения банковских услуг. Предполагаем, что создание синдикатов, пулов по совместному обслуживанию клиентов расширит возможности средних банков, повысит мобильность, гибкость и разнообразие банковских продуктов. В этом случае не исключены совместная работа на фондовом рынке, андеррайтинг, домициляция, финансовое консультирование.
    До сих пор имеется значительный географический перекос в развитии банковской сферы. Региональное банковское обслуживание в ряде регионов находится практически в <зачаточном> состоянии, банковское сообщество представлено иногда только Сбербанком. Объединив усилия малых и средних банков, мы можем найти интересные подходы к решению вышеназванной проблемы.
    Используя наработанный опыт и лучшие продукты, мы сможем эффективнее использовать свои финансовые и трудовые ресурсы, полно и всесторонне удовлетворять потребности клиентов, повысить конкурентоспособность средних банков.

  • Рейтинг
  • 0
Оставить комментарий
Добавить комментарий анонимно, введите имя:

Введите код с картинки:
Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему

Содержание (развернуть содержание)
Факты и комментарии
Инфляционные риски США снижаются
Конфликт интересов и защита прав акционеров в корпоративных правоотношениях (по материалам "круглого стола")
Доходность должна быть справедливой
Конкуренция специализированных депозитариев невозможна, но необходима
Мнимые риски и реальные проблемы регистраторской деятельности
Национальный рейтинг специализированных депозитариев набирает ход
ПАРТАД: страхование и управление рисками
Капитализация компаний, создаваемых в ходе реорганизации АО-энерго: резервы для роста
Проблемы оценки стоимости энергокомпаний в период реформирования
Ставрополье открыто для инвестиций
О неотложной необходимости концессий в России
Опыт работы на финансовых рынках компании "Арнест"
Вексельный рынок: итоги первых месяцев 2005 г.
Корпоративные векселя - жизнь после смерти?
Краткосрочное долговое финансирование в России
Использование банковских векселей при кредитовании предприятий
Возможна ли общая собственность на вексель?
Выручка определяет все!
Новости биржевого сообщества
От количества - к качеству
Рынок биржевого РЕПО: точки для дальнейшего роста
Биржевые вариационные опционы в России
Корзина либерализации
Банки средней величины в современных условиях
"...Мы предлагаем своим клиентам полный пакет услуг..."
Торговые площадки Южной и Юго-Восточной Азии
Кадровые перемещения в биржевом сообществе
45 миллиардов - это только начало

  • Статьи в открытом доступе
  • Статьи доступны на платной основе
Актуальные темы    
 Сергей Хестанов
Девальвация — горькое лекарство
Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
Александр Баранов
Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
Варвара Артюшенко
Вместе мы — сила
Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
Сергей Майоров
Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
Все публикации →
  • Rambler's Top100