Casual
РЦБ.RU

Использование банковских векселей при кредитовании предприятий

Июнь 2005

    При отсутствии достаточных денежных средств для расчетов с поставщиками или при возникновении временного недостатка оборотных средств предприятия могут получить в банке кредит не денежными средствами, а собственными векселями банка - так называемый вексельный кредит. Затем предприятие может использовать полученные векселя в качестве средства расчетов с поставщиками, а к определенному по векселю моменту погашения перечислить банку необходимые для этого средства, уплачивая при этом еще и проценты за пользование банковскими векселями.

ПРЕДВАРИТЕЛЬНЫЕ ЗАМЕЧАНИЯ

    Вексельный кредит - это форма кредитования банком векселедержателя путем учета векселей, когда выданные в кредит ресурсы тут же направляются на покупку векселей банка-кредитора. Иногда кредит выдается сразу векселями банка.
    При такой форме кредитования вексель - удобный инструмент для предприятия, которому при получении кредита не надо предоставлять обеспечение, и до наступления даты платежа оно может не отдавать денежные средства банку. Кроме того, ставки по вексельным кредитам в основном ниже, чем по коммерческим кредитам примерно на 3-4%.
    Для банка операция по выдаче вексельного кредита удобна тем, что при таких операциях банк не отвлекает свои денежные средства.
    Некоторые банки кредитуют своих клиентов путем выписки векселя на самого заемщика или на его поставщика. Второй вариант для банка предпочтительнее в отношении контроля целевого использования средств. Это достаточно удобно как для банка, так и для клиента и его поставщика.
    Вексельные кредиты предоставляются банками юридическим лицам любой формы собственности на разные сроки, предусмотренные законодательством Российской Федерации. В банках сроки, на которые предоставляются вексельные кредиты, могут различаться. Но в целом они не превышают одного года.
    В основе данных операций должна лежать оценка кредитоспособности клиента. Поэтому такие операции банк осуществляет преимущественно для своих клиентов, финансовое состояние которых не вызывает сомнений. Но процедура проверки финансового состояния заемщика должна оставаться такой же, как и при выдачи денежного кредита.
    Вексельные кредиты предоставля ются заемщикам на коммерческой, договорной основе при соблюдении основных принципов кредитования - целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.
    При оформлении вексельного кредита между банком и юридическим лицом (заемщиком) заключается кредитный договор, согласно которому заемщик получает в свое распоряжение выписанные на его имя простые векселя банка со сроком погашения не ранее фиксированной даты. Вексель или пакет векселей выписывается на сумму предоставленного кредита. При этом заемщик обязуется к согласованным обеими сторонами срокам погасить в денежной форме предоставленный кредит и уплатить проценты по нему.
    В некоторых банках пролонгирование вексельных кредитов, а также их частичная оплата не допускаются. Срок погашения вексельного кредита устанавливается по соглашению сторон в пределах срока обращения векселя минус 3 рабочих дня. Исключаются погашение основного долга и уплата процентов по истечении срока кредита. Погашение кредита и уплата процентов по нему должны осуществляться ежемесячно в соответствии с графиком платежей.
    На вексель, выписанный на заемщика, доход не начисляется, т. е. вексель является беспроцентным.
    Вексельный кредит может быть предоставлен в виде нескольких векселей, разбитых по срокам и суммам.
    Выданный вексель может быть передан посредством индоссамента и оформлен соответствующим образом. В процессе дальнейшего движения он может передаваться (продаваться) с дисконтом (скидкой).
    Его погашение осуществляется в указанный на векселе срок. Платеж производится путем перевода суммы на счет юридического лица-векселедержателя. При утере вексель не возобновляется. Если он представлен к оплате досрочно, т. е. до наступления срока платежа, указанного на векселе, то банк вправе учесть вексель, удержав из вексельной суммы определенный процент.
    Если срок получения вексельной суммы, обозначенной на векселе, истек, то ценная бумага может быть предъявлена к оплате в течение 1 года со дня погашения векселя.

ПОРЯДОК ВЫДАЧИ И ПОЛУЧЕНИЯ ВЕКСЕЛЬНОГО КРЕДИТА

    Для получения вексельного кредита заемщик предоставляет комплект документов, необходимых для рассмотрения вопроса о выдаче вексельного кредита. При положительном решении Кредитного комитета банк заключает с заемщиком кредитный договор. В договоре определяется график ежемесячных платежей равными долями основного долга и процентов к нему.
    После подписания кредитного договора в банке открывается на имя заемщика ссудный счет (в день выписки векселя).
    Выдача кредита производится путем оформления на имя заемщика простых векселей с погашением не ранее фиксированной даты.
    За полученный вексельный кредит заемщик вносит плату в виде процентов. Ставки могут быть разными.
    При размере процентной ставки учитываются:

  • срок обращения векселя;
  • ставка по кредитам, выдаваемым в установленном порядке (без вексельного оформления);
  • возможность альтернативного прибыльного вложения имеющихся ресурсов.
        Так, например, если деньги для кредита привлечены на межбанке, то процентная ставка по вексельному кредиту должна быть выше ставки МБК на этот срок.
        Размер процентных ставок устанавливается по вексельному кредиту по соглашению сторон в процентах к номинальной стоимости векселя.
        Договор о предоставлении вексельного кредита может быть заключен между двумя сторонами или с участием третьей стороны - поручителя.
        Поручитель отвечает перед банком за исполнение заемщиком своих обязательств, а при неисполнении несет солидарную с заемщиком ответственность.
        Поручитель должен в день подписания договора представить банку акцептованное и датированное сроком окончания кредита платежное поручение на сумму задолженности заемщика перед кредитным учреждением, которая включает объем кредита и проценты за пользование им. В свою очередь банк обязуется возвратить поручителю акцептованное платежное поручение на следующий рабочий день после даты надлежащего выполнения заемщиком или поручителем обязательств по настоящему договору.
        В случае если кредит предоставляется на длительный срок, в договоре могут быть уточнены условия кредитования в зависимости от экономической ситуации в стране: увеличения процентной ставки Банка России за пользование кредитными ресурсами (ставки рефинансирования), а также в случаях принятия уполномоченными государственными органами любых мер, влияющих на сферу денежного обращения (в частности, повышение ставок налогообложения банков, введения новых налогов и ограничений на деятельность банков). В этом случае банк в одностороннем порядке может увеличить размер процентов за пользование кредитом и направить заемщику уведомление, в котором информирует об этом. Новые процентные ставки за пользование кредитом действуют с момента направления уведомления.
        Примерный договор с участием поручителя приводится в Приложении.

        ПРИЛОЖЕНИЕ
        Договор о предоставлении кредита
        г. Москва <___> _______ 2005 г.
        Коммерческий банк , именуемый в дальнейшем <Банк>, в лице председателя правления ___________, действующего на основании Устава, предприятие , именуемое в дальнейшем <Заемщик>, в лице директора ____________, действующего на основании Положения, вместе именуемые <Стороны>, и Федеральное агентство , именуемое в дальнейшем <Поручитель>, в лице _____________, действующего на основании Положения, утвержденного министром _________________, заключили настоящий договор о нижеследующим:
        1. Предмет договора
        Банк обязуется предоставить Заемщику кредит на сумму 50 000 000 (пятьдесят миллионов) рублей на условиях, определенных настоящим договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить на нее проценты.
        2. Условия кредитования
        2.1. Кредит предоставляется в целях финансирования федеральной автомобильной дороги №_______.
        2.2. Для получения кредита Заемщик предоставляет в Банк следующие документы:
        - заявление на открытие ссудного счета по форме Банка;
        - справку налогового органа, подтверждающую постановку на учет в качестве налогоплательщика;
        - справку Пенсионного фонда, подтверждающую постановку на учет в качестве плательщика страховых взносов;
        - баланс на последнюю отчетную дату;
        - технико-экономическое обоснование с расчетом окупаемости кредита;
        - срочное обязательство Заемщика.
        2.3. Для учета полученного Заемщиком кредита Банк открывает ему ссудный счет №_______.
        2.4. Банк предоставляет Заемщику кредит путем выдачи 1 августа 2005 г. простых векселей Банка сроком погашения <по предъявлении, но не ранее 27 декабря 2005 г.>. Передача простых векселей Банка осуществляется по акту приема-передачи.
        Датой выдачи кредита считается дата списания денежных средств со ссудного счета на счет учета векселей.
        2.5. Кредит предоставляется с 1 августа 2005 г. по 26 декабря 2005 г.
        2.6. Порядок начисления процентов:
        2.6.1. За пользование кредитом до наступления обусловленного п. 2.5 настоящего договора срока погашения кредита Заемщик уплачивает Банку проценты из расчета 20 (двадцати) процентов годовых.
        2.6.2. В случае нарушения Заемщиком срока погашения кредита Банк прекращает начислять проценты из расчета 20% годовых и со дня, следующего за днем окончания срока погашения кредита, начинает начислять повышенные проценты из расчета 2% от суммы фактической задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки погашения. Повышенные проценты взимаются по день зачисления всей суммы кредита на ссудный счет Заемщика включительно.
        2.6.3. Проценты за пользование кредитом начисляются с момента списания со ссудного счета Заемщика суммы кредита и до погашения кредита включительно.
        При начислении процентов полный год принимается за 365 (триста шестьдесят пять) дней. Дни выдачи и погашения считаются за два дня.
        2.7. Проценты уплачиваются Заемщиком одновременно с погашением суммы кредита путем безналичного перечисления на счет № ________.
        2.8. Погашение кредита осуществляется Заемщиком в сроки, предусмотренные в срочном обязательстве.
        Датой погашения считается день поступления всей суммы кредита на ссудный счет Заемщика.
        2.9. Возможно досрочное погашение кредита или его части и процентов по нему как самим Заемщиком, так и Поручителем.
        Независимо от причин досрочного погашения всей суммы или ее части проценты начисляются в следующем порядке:
        - если погашение суммы кредита или ее части производится до 29 ноября 2005 г. включительно, проценты на погашаемую сумму кредита или ее части не начисляются. При этом на непогашенную часть кредита проценты начисляются по ставке, предусмотренной п. 2.6.1 настоящего договора;
        - если погашение суммы кредита или ее части производится в период с 30 ноября 2005 г. по 26 декабря 2005 г. включительно, проценты начисляются по ставке, предусмотренной п. 2.6.1 настоящего договора за фактическое количество дней использования кредита или его части.
        2.10. В случае просрочки уплаты процентов за пользование кредитом в установленные срочным обязательством и настоящим договором сроки Заемщик уплачивает Банку дополнительные проценты из расчета 2% от суммы непогашенных в срок процентов за пользование кредитом за каждый календарный день просрочки погашения.
        2.11. В случае образования просроченных задолженностей по возврату полученного Заемщиком кредита и процентов по нему (включая повышенные и дополнительные проценты из сумм, уплачиваемых Заемщиком в счет погашения вышеуказанных задолженностей независимо от назначения платежа) сначала погашаются долги по повышенным и дополнительным процентам, затем погашается долг по процентам за пользование кредитом, а потом задолженность по кредиту.
        2.12. В случае совпадения даты погашения кредита и/или процентов по нему с праздничными или выходными днями Заемщик производит погашение в ближайший следующий рабочий день, при этом проценты начисляются за фактическое число календарных дней использования кредита.
        2.13. В случае увеличения процентной ставки Банка России за пользование централизованными кредитными ресурсами (ставки рефинансирования), а также принятия уполномоченными государственными органами любых мер, влияющих на сферу денежного обращения (в частности, повышения ставок налогообложения банков, введения новых налогов и ограничений на деятельность банков) Банк имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом, предусмотренных п. 2.6.1 настоящего договора. Об увеличении размера процентов за пользование кредитом Банк информирует Заемщика путем направления ему уведомления. Новые процентные ставки за пользование кредитом действуют с момента направления уведомления.
        2.14. Каждая из Сторон по настоящему договору будет сохранять конфиденциальность полученной от другой Стороны финансовой, коммерческой и другой информации и примет все возможные меры, чтобы предотвратить разглашение полученной информации.
        3. Права и обязанности Сторон
        3.1. Банк обязуется:
        3.1.1. Предоставить Заемщику кредит в сроки и на условиях, предусмотренных настоящим договором.
        3.1.2. Возвращать Заемщику излишне взысканные проценты и платежи по кредиту.
        3.1.3. Письменно уведомить Заемщика о всех изменениях платежных реквизитов, адреса и статуса в течение 10 (десяти) календарных дней с момента их внесения.
        3.1.4. Письменно уведомить Заемщика об увеличении процентов за пользование кредитом.
        3.2. Банк вправе:
        3.2.1. В случаях, предусмотренных настоящим договором, в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитом.
        3.2.2. В случае несвоевременного возврата Заемщиком кредита и процентов по нему предъявить требование по возврату долга к Поручителю.
        3.2.3. Передать право требования долга другому лицу с обязательным письменным уведомлением Заемщика. Если Заемщик не уведомлен, то он несет ответственность по своим обязательствам перед Банком.
        3.2.4. В установленных законодательством случаях обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) Заемщика.
        3.3. Заемщик обязуется:
        3.3.1. Предоставить Банку все перечисленные в п. 2.2 настоящего договора документы.
        3.3.2. Погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом в установленные срочным обязательством и настоящим договором сроки.
        3.3.3. Использовать предоставленный ему кредит на цели, обусловленные настоящим договором.
        3.3.4. Полностью возместить Банку все произведенные последним затраты по возврату кредита и процентов по нему.
        3.3.5. Обеспечить возможность осуществления Банком контроля целевого использования кредита и финансового состояния Заемщика, в том числе предоставлять Банку по первому требованию копии балансов и отчетов о прибылях и убытках Заемщика, заверенные налоговым органом, а также другую информацию и документы по требованию Банка.
        3.3.6. Произвести досрочное погашение кредита и процентов по нему в случае истребования их Банком по причине невыполнения Заемщиком своих обязательств по настоящему договору.
        3.3.7. Письменно уведомить Банк о всех изменениях платежных реквизитов, адреса, статуса и ведомственной принадлежности Заемщика в течение 10 (десяти) календарных дней с момента их внесения.
        3.4. Заемщик вправе: Производить досрочное погашение как всей суммы кредита и процентов по нему, так и частями.
        3.5. Заемщик не вправе:
        3.5.1. Отказаться от получения кредита.
        3.5.2. Передать свое право на получение кредита третьему лицу.
        4. Обеспечение кредита
        4.1. Обязательства Заемщика по настоящему договору обеспечиваются нижеследующим поручительством Поручителя.
        4.1.1. Поручитель обязуется перед Банком полностью отвечать за исполнение Заемщиком его обязательств перед Банком, возникших из настоящего договора.
        4.1.2. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком обеспеченных поручительством обязательств Поручитель несет солидарную с заемщиком ответственность.
        4.1.3. Поручитель отвечает перед Банком в том же объеме, что и Заемщик, включая уплату процентов за пользование кредитом, уплату повышенных и дополнительных процентов, возмещение расходов по взысканию долга и других убытков Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств Заемщика.
        4.1.4. Поручитель вправе выдвигать против требования Банка возражения, которые мог бы представить Заемщик.
        4.1.5. Поручитель обязуется в день подписания настоящего договора представить Банку акцептованное и датированное 27 декабря 2005 г. платежное требование-поручение на сумму задолженности Заемщика перед Банком, которая включает объем кредита и процентов за пользование им.
        4.1.6. В случае невыполнения Заемщиком своих обязательств по кредитному договору Поручитель обязан в срок до 27 декабря 2005 г. включительно перечислить на счет Банка денежные средства в размере суммы кредита и начисленных за пользование кредита процентов.
        4.1.7. В случае неисполнения или ненадлежащего выполнения Поручителем обязательств, предусмотренных п. 4.1.6 настоящего договора, Банк предъявляет акцептованное Поручителем платежное требование-поручение к счету №________ в ОПЕРУ Московского ГТУ Банка России.
        4.1.8. Банк обязуется возвратить Поручителю акцептованное последним платежное требование-поручение на следующий рабочий день после даты надлежащего выполнения Заемщиком или Поручителем обязательств по настоящему договору.
        4.1.9. Из сумм, поступивших от Поручителя в счет погашения задолженностей Заемщика независимо от платежа, прежде всего погашаются долги по повышенным и дополнительным процентам, затем погашается долг по процентам за пользование кредитом, а потом задолженность по кредиту.
        4.1.10. Поручитель вправе произвести досрочное погашение за Заемщика кредита или его части и процентов по нему.
        4.1.11. К Поручителю, исполнившему обязательства Заемщика, переходят все права Банка по этому обязательству.
        4.1.12. Настоящее поручительство прекращается в случаях:
        - прекращения обеспеченных им обязательств;
        - если Банк отказался принять надлежащее исполнение, предложенное Заемщиком или Поручителем.
        5. Разрешение споров
        5.1. В случае возникновения споров и разногласий по настоящему договору или в связи с ним Стороны и Поручитель примут меры для их разрешения путем переговоров.
        5.2. При недостижении соглашения споры и разногласия передаются на рассмотрение в Арбитражный суд г. Москвы.
        6. Срок действия договора
        6.1. Настоящий договор вступает в силу со дня его подписания и действует до момента полного выполнения Сторонами и Поручителем всех обязательств по настоящему договору.
        6.2. Настоящий договор может быть досрочно расторгнут по инициативе одной из Сторон с письменного уведомления другой Стороны и Поручителя за 15 (пятнадцать) календарных дней до желаемой даты расторжения.
        6.3. Действие настоящего договора прекращается после выполнения Сторонами и Поручителем принятых на себя по настоящему Договору обязательств.
        7. Внесение изменений и дополнений
        Настоящий договор может быть изменен или дополнен по письменному соглашению, подписанному Сторонами и Поручителем, и в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных настоящим договором.
        8. Прочие условия
        8.1. В случаях, не предусмотренных настоящим договором, Стороны и Поручитель руководствуются действующим законодательством.
        8.2. Настоящий договор составлен на 5 (пяти) листах и подписан Сторонами и Поручителем в трех экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, из которых один экземпляр передан Поручителю, второй - Заемщику, а третий находится в Банке.
    АДРЕСА И РЕКВИЗИТЫ

        Банк ___________________________
        Заемщик ________________________
        Поручитель _______________________
        Подписи _________________________

    • Рейтинг
    • 2
    Оставить комментарий
    Добавить комментарий анонимно, введите имя:

    Введите код с картинки:
    Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему

    Содержание (развернуть содержание)
    Факты и комментарии
    Инфляционные риски США снижаются
    Конфликт интересов и защита прав акционеров в корпоративных правоотношениях (по материалам "круглого стола")
    Доходность должна быть справедливой
    Конкуренция специализированных депозитариев невозможна, но необходима
    Мнимые риски и реальные проблемы регистраторской деятельности
    Национальный рейтинг специализированных депозитариев набирает ход
    ПАРТАД: страхование и управление рисками
    Капитализация компаний, создаваемых в ходе реорганизации АО-энерго: резервы для роста
    Проблемы оценки стоимости энергокомпаний в период реформирования
    Ставрополье открыто для инвестиций
    О неотложной необходимости концессий в России
    Опыт работы на финансовых рынках компании "Арнест"
    Вексельный рынок: итоги первых месяцев 2005 г.
    Корпоративные векселя - жизнь после смерти?
    Краткосрочное долговое финансирование в России
    Использование банковских векселей при кредитовании предприятий
    Возможна ли общая собственность на вексель?
    Выручка определяет все!
    Новости биржевого сообщества
    От количества - к качеству
    Рынок биржевого РЕПО: точки для дальнейшего роста
    Биржевые вариационные опционы в России
    Корзина либерализации
    Банки средней величины в современных условиях
    "...Мы предлагаем своим клиентам полный пакет услуг..."
    Торговые площадки Южной и Юго-Восточной Азии
    Кадровые перемещения в биржевом сообществе
    45 миллиардов - это только начало

    • Статьи в открытом доступе
    • Статьи доступны на платной основе
    Актуальные темы    
     Сергей Хестанов
    Девальвация — горькое лекарство
    Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
    Александр Баранов
    Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
    В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
    Варвара Артюшенко
    Вместе мы — сила
    Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
    Сергей Майоров
    Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
    Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
    Все публикации →
    • Rambler's Top100