Casual
РЦБ.RU
  • Версия для печати
  • Скачать .pdf
  • Автор
  • Мурычев Александр, Президент Ассоциации региональных банков России, председатель Международного координационного совета банковских ассоциаций стран СНГ, Центральной и Восточной Европы

  • Все статьи автора

Страховое ралли

Март 2005


    В конце марта истекает срок рассмотрения первичных ходатайств банков о вступлении в систему страхования вкладов. Это знаковое событие для всей банковской системы страны и для сотен российских кредитных учреждений, которые прошли многоступенчатую систему проверок накануне вступления в систему страхования вкладов, таким образом лишний раз подтвердив устойчивость собственного финансового состояния.
    Однако запуск системы страхования вкладов может иметь более широкое влияние на российский финансовый рынок в целом. Согласно существующему законодательству, отчисления банков в систему страхования вкладов аккумулируются в специальный фонд, средства которого могут быть свободно инвестированы в финансовые инструменты. По сообщениям СМИ, на сегодняшний день в распоряжении Агентства по страхования вкладов, которое управляет отчислениями банков в систему страхования, имеется около 4 млрд руб. временно свободных средств, а к концу 2005 г. эта сумма может вырасти в 2,5 раза. Суммы хоть и не колоссальные, но вполне способные в случае инвестирования их на том или ином сегменте финансовых рынков страны оживить торги (см. справку).
    Кроме того, успешное вступление банков в систему страхования вкладов может привести к пересмотру их кредитных рейтингов в сторону повышения, что соответственно отразится на котировках их долговых обязательств и других финансовых инструментов. Как свидетельствует международный опыт, успешное внедрение системы страхования депозитов в национальную банковскую систему также сопровождается повышением странового рейтинга соответствующих государств.
    Таким образом, запуск системы страхования вкладов является в целом достаточно позитивным фактором с точки зрения развития финансового рынка страны. Но лишь при одной оговорке: если запуск окажется успешным. Пока нет причин сомневаться в том, что ситуация с запуском системы развивается по благоприятному сценарию. Однако для оптимизации работы проекта целесообразно оценить, как далеко Россия продвинулась в деле страхования депозитов по сравнению с аналогичными проектами в странах СНГ.
    Для этих целей Ассоциацией региональных банков России подготовлен специальный доклад на основе информаций банковских ассоциаций Азербайджанской Республики, Республики Беларусь, Республики Казахстан, Кыргызской Республики, Российской Федерации, Украины. Собранные материалы делают более прозрачными перспективы развития банковского сегмента финансового рынка, причем не только в России, но и в некоторых странах СНГ.

ПРИТОК ВКЛАДОВ - ПРИЗНАК СТАБИЛЬНОСТИ

    В странах Содружества Независимых Государств, начиная с 2002 г., наблюдается позитивная тенденция экономического роста. Во многих странах он приобрел качественно новый уровень, опираясь на расширение внутреннего спроса. Относительной стабильностью характеризуется состояние финансового сектора в целом. Темпы инфляции оцениваются как умеренные. Снижаются процентные ставки на денежные ресурсы. Увеличиваются золотовалютные резервы. Укрепляется тенденция стабилизации экономики стран Содружества.
    С начала 2004 г. в государствах Содружества наблюдается дальнейший рост объемов денежных вкладов населения в банках. Основная их доля в общем объеме денежных вкладов в некоторых государствах (Республики Азербайджан, Республики Беларусь, Российская Федерация) аккумулирована в сберегательном банке.
    Интересна динамика числа кредитных организаций в странах СНГ (см. таблицу). Отмечаются как снижение, так и увеличение их количестваих количества или незначительные отклонения от постоянного уровня. В основном это следствие воздействия рынка и мероприятий, проводимых центральными (национальными) банками по оздоровлению и развитию коммерческого сектора банковской системы, повышению нормативных требований к величине общего капитала банка, обеспечению стабильности и надежности банковских институтов, росту их конкурентоспособности на международном рынке капитала.

СИСТЕМНОЕ НЕСХОДСТВО

    Хотя не во всех странах СНГ приняты специальные законы о страховании вкладов населения, система действует. При этом каждая страна придерживается определенных принципов.
    В Республике Азербайджан они сформулированы как цели. К ним относятся:

  • обеспечение возврата вкладов физических лиц, размещенных в банках и местных филиалах иностранных банков, условия, порядок и объем которых определяются Банковским кодексом (проект его подготовлен);
  • укрепление доверия к банковской системе;
  • агитация для привлечения вкладов в банковский сектор.
        В Российской Федерации к основным принципам системы относят:
  • обязательность участия в системе для всех банков;
  • сокращение рисков неблагоприятных последствий для вкладчиков;
  • накопительный характер формирования фонда обязательного страхования вкладов;
  • прозрачность деятельности системы страхования вкладов.
        В Украине принципы страхования вкладов населения изложены как соблюдение определенных требований, предусмотренных в нормативных актах.

    ДЕПОЗИТНОЕ <ФОНДИРОВАНИЕ>

        Для обеспечения обязательного страхования вкладов населения в странах СНГ созданы специализированные органы и соответствующие фонды. Так, в Республике Азербайджан будет действовать Фонд страхования вкладов физических лиц. Это - некоммерческая организация. Ее деятельность регулируется Банковским кодексом, уставом Фонда, другими правовыми актами. Устав Фонда согласуется с Национальным банком.
        Банки и местные филиалы иностранных банков, имеющие собственную лицензию на привлечение вкладов населения, выступают составляющим звеном Фонда. Их участие в системе обязательно. Фонд составляет реестр своих участников и выдает им соответствующее свидетельство. Участники Фонда должны иметь: финансовую стабильность; удовлетворительное качество текущего управления, управления рисками и внутреннего контроля; удовлетворительное качество стратегического управления и бизнес-планирования.
        Банк, который не опасается прекратить свою непрерывную деятельность в ближайшие 12 мес., оценивается как финансово стабильный. Это такой банк, у которого учет и отчетность соответствуют фактическим и прогнозируемым индексам капитала, ликвидность активов и доходов считается удовлетворительной.
        В Республике Беларусь с 1995 г. действует Гарантийный фонд. Положение о нем принято Национальным банком. Членство в Фонде обязательно для всех действующих в стране банков, за исключением Сбербанка, где гарантом по вкладам населения выступает государство. Методы построения системы защиты депозитов на протяжении нескольких лет оставались практически неизменными. Изменялись лишь размеры страховых взносов банков и пределы компенсационных выплат. Принятым в 1995 г. Национальным банком Положением о гарантийном фонде предполагалось, что формироваться он будет только за счет банковских отчислений, которые устанавливались в размере 0,1% от общей суммы вкладов, размещенных в банке. Предельный размер страхового возмещения составлял эквивалент 5 тыс. долл. Впоследствии этот размер был снижен вначале до 2 тыс. долл., затем - до 1 тыс. долл.
        Такая схема действовала до 1998 г., когда случаи банкротства нескольких белорусских банков заставили искать другие варианты защиты вкладчиков. После российского дефолта Национальному банку Республики Беларусь удалось предотвратить массовый отток вкладов. Благодаря дотациям из Фонда обязательных резервов банки беспрепятственно возвращали вклады по всем требованиям. Таким образом паники среди вкладчиков удалось избежать. Отток вкладов за сентябрь 1998 г. был незначительным - около 6-7 млн долл. С декабря того же года начался прирост вкладов.
        Стало, однако, очевидно, что в ситуации массового изъятия вкладчиками своих депозитов из банков средств Гарантийного фонда будет недостаточно. С другой стороны, предстояло вернуть вкладчиков в банки. С учетом этого государство решило в 1998 г. принять на себя ответственность за полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы.
        Схема построения казахстанской системы гарантирования вкладов основана на опыте таких стран, как США и Канада, использовании лучшей международной практики, принципы которой изложены в Рекомендациях по созданию эффективных систем страхования депозитов, выработанных Форумом по обеспечению финансовой стабильности, и в Рекомендациях Международного валютного фонда.
        В республике создан ЗАО <Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц> зарегистрированный 20 декабря 1999 г. в органах юстиции. Уставный капитал составляет 1 млрд тенге и оплачен учредителем - Национальным банком. Основная миссия Фонда - содействие финансовой стабильности и защите вкладчиков. На это направлены процедуры Фонда: повышение уровня информированности населения; углубление анализа деятельности банков - участников системы гарантирования депозитов; ускорение процесса возмещения депозитов вкладчикам ликвидируемого банка; минимизация риска системы.
        На 1 января 2001 г. участниками Фонда были 18 банков. На 1 октября 2003 г. членами системы стали 23 банка второго уровня из 35 действующих.
        Гарантируемая сумма депозитов составляла порядка 233,9 тенге, т. е. более 70% всех вкладов физических лиц. С созданием системы гарантирования вкладов увеличилось доверие населения к банковской системе в целом. Об этом свидетельствует динамика роста депозитов физических лиц в банках второго уровня за последние 5 лет. Общий объем депозитов в этих банках за указанный период возрос более чем в 10 раз, в том числе депозитов физических лиц - более чем в 7 раз. Их сумма по состоянию на 1 ноября 2004 г. составила порядка 414,4 млрд тенге.
        В Республике Кыргызстан предусматривается создание Фонда защиты депозитов. Имеется в виду, что Фонд станет независимым государственным юридическим лицом. В функции Фонда включаются: расчет и сбор взносов; инвестиционные решения по размещению свободных активов; уточнение требований и возмещение застрахованных депозитов. Главным органом управления Фондом будет совет директоров, включающий представителей правительства, в том числе из Министерства финансов, Национального банка, Администрации Президента РК, которые избирают исполнительного директора и его заместителя.
        В Российской Федерации создано Агентство по страхованию вкладов. Это - государственная корпорация. Ее статус, цель деятельности, функции и полномочия определены Федеральным законом <О страховании вкладов физических лиц> и Федеральным законом <О некоммерческих организациях>.
        Цель Агентства - обеспечить функционирование системы страхования вкладов. Для ее реализации Агентство:

  • ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов;
  • осуществляет сбор страховых взносов и контроль за их поступлением в фонд обязательного страхования вкладов;
  • проводит мероприятия по учету требований вкладчиков к банку и выплате им возмещения по вкладам;
  • размещает и инвестирует временно свободные средства фонда обязательного страхования вкладов;
  • определяет порядок расчета страховых взносов;
  • осуществляет иные полномочия, направленные на достижение поставленных целей.
        Участниками системы являются коммерческие банки. При этом банк считается ее участником со дня постановки его на учет до дня снятия с учета в системе страхования. Постановка на учет осуществляется Агентством путем внесения банка в реестр на основании уведомления Банка России.
        Банки - участники системы обязаны: уплачивать страховые взносы в фонд; информировать вкладчиков о своем участии в системе; вести учет обязательств банка перед вкладчиками, позволяющий сформировать на любой день реестр этих обязательств в установленной форме.
        Страховым случаем признается отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций или введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Днем наступления страхового случая считается день вступления в силу соответствующего акта Банка России.

        СПРАВКА
        Совет директоров Государственной корпорации <Агентство по страхованию вкладов> (АСВ) в середине марта 2005 г. планирует рассмотреть порядок отбора управляющих компаний для инвестирования средств фонда. В настоящее время АСВ самостоятельно инвестирует средства фонда страхования вкладов. По данным на 1 февраля 2005 г. размер средств фонда достиг 5,166 млрд руб. В конце 2004 г. совет директоров АСВ одобрил положение об инвестировании временно свободных денежных средств фонда на 2005 г. Предложены максимальные лимиты по размещению в различные инструменты финансового рынка, которые варьируются от 100% (ГКО/ОФЗ) до 20% (акции и облигации <голубых фишек>). При разработке документа учитывался опыт АСВ за 2004 г., когда средства размещались только в государственные ценные бумаги (рынок ГКО/ОФЗ). Кроме того, совет директоров АСВ на заседании в марте рассмотрит отчет агентства за 2004 г.

        Страхованию подлежат все вклады физических лиц в банках, за исключением:

  • средств на счетах лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица;
  • средств вкладов на предъявителя;
  • средств, переданных физическими лицами в доверительное управление банкам;
  • средств, размещенных в филиалах российских банков, расположенных за пределами территории Российской Федерации.
        Вкладчик вправе обратиться в Агентство с требованием о выплате возмещения по вкладам со дня наступления страхового случая до дня завершения конкурсного производства или дня окончания действия моратория. Лицо, которое приобрело у вкладчика право требования по вкладам после наступления страхового случая, права на возмещения по таким вкладам не имеет.
        Высший орган управления Агентства - совет директоров. В его составе 13 человек: 7 представителей Правительства РФ, 5 представителей Банка России и генеральный директор Агентства.
        В Украине Фонд гарантирования вкладов - государственное специализированное учреждение, выполняющее функции государственного управления в сфере гарантирования вкладов населения. Руководящими органами Фонда являются административный совет и исполнительная дирекция.
        Участники Фонда - банки: юридические лица, зарегистрированные в Государственном реестре банков, который ведется Национальным банком Украины, и имеющие лицензию на право осуществлять банковские операции по вкладам физических лиц. Участие в Фонде банков обязательно. Их количество на конец 2004 г. составляло 154 банка. Средства Фонда в государственный бюджет Украины не включаются. Общая сумма средств, аккумулированных Фондом, превысила 400 млн гривен.
        Резервы Фонда формируются за счет:
  • вступительных и регулярных членских взносов банков-участников Фонда;
  • средств, внесенных Национальным банком Украины;
  • доходов, полученных от инвестирования Фондом в государственные ценные бумаги;
  • доходов от депозитов, размещенных в Национальном банке Украины;
  • кредитов, привлеченных от Кабинета министров Украины.

    СТРАХОВЫЕ ВЗНОСЫ: СХЕМЫ СБЕРЕЖЕНИЯ И ПРЕУМНОЖЕНИЯ

        Азербайджанская система предусматривает, что объектом страхования являются денежные средства физических лиц в виде национальной и иностранной валюты, размещенные в том числе в местных филиалах иностранных банков, включая начисленные проценты на основную сумму. Вклады на предъявителя (анонимные) страхованию не подлежат.
        Пределы суммы страховых вкладов определяются законом. Средства Фонда для выплаты вкладов физических лиц формируются за счет следующих источников:

  • взносы участников (первоначальные взносы вновь созданных банков);
  • календарные взносы банков-участников;
  • средства, которые образовались в результате деятельности Фонда;
  • средства, выплаченные банками-участниками дополнительно и при чрезвычайных обстоятельствах;
  • государственные средства;
  • другие поступившие средства, не запрещенных законодательством.
        В Республике Беларусь Президент в 1998 г. подписал декрет, которым государство приняло на себя ответственность за полную сохранность средств физических лиц в иностранной валюте, размещенных на счетах и во вкладах в банках, уполномоченных обслуживать государственные программы. Таких банков 6. Соответственно им фактически в стране функционирует несколько подсистем гарантирования вкладов.
        К первой относятся два крупнейших в республике государственных банка - АСБ <Беларусбанк> и ОАО <Белагропромбанк>. Согласно ст. 121 Банковского кодекса вкладчикам этих банков государство предоставляет полные и безусловные гарантии возврата вкладов как в национальной, так и в иностранной валюте. Названные банки полностью освобождены от обязанности перечисления средств в Гарантийный фонд.
        Вторую группу составляют банки, в которых государство в соответствии с декретом президента гарантирует в полном объеме вклады в иностранной валюте. Это - <Белпромстройбанк>, <Белвнешэкономбанк>, <Приорбанк>, <Белинвестбанк>. В отношении депозитов населения в национальной валюте действуют ограниченные гарантии. Их предоставляет Гарантийный фонд защиты вкладов и депозитов физических лиц, созданный при Национальном банке. В отличие от банков первой группы эти банки перечисляют в Гарантийный фонд ежемесячные взносы в размере 0,1% от объема привлеченных средств физических лиц. Таким образом для банков второй группы поручителями выступают государство (республиканский бюджет) и Гарантийный фонд.
        К третьей подсистеме относятся все остальные банки, имеющие лицензию на привлечение во вклады средств физических лиц. Эти банки также страхуют вклады в Гарантийном фонде при Национальном банке. В случае банкротства такого банка вклады граждан будут компенсироваться Гарантийным фондом. При этом максимальная сумма вклада, возврат которой гарантируется Фондом, составляет в эквиваленте не более 1 тыс. долл. США.
        В Республике Казахстан действует утвержденная правлением Национального банка 24 мая 2000 г. № 248 <Методика установления обязательного календарного взноса банка-участника системы коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц>. Согласно этому документу ставка ежеквартального календарного взноса была определена на уровне 0,25% от суммы вкладов (депозитов) физических лиц, являющихся объектом коллективного гарантирования, на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом. Ставка обязательного первоначального календарного взноса при вступлении банков в системы составляла 0,375%.
        Кыргызская система страхования вкладов населения предусматривает обязательное участие в ней всех коммерческих банков. Для банков, не соответствующих установленным критериям, определяется временной график для их достижения. В случае невыполнения предъявляемых требований у банка может быть отозвана лицензия на прием депозитов физических лиц.
        Предполагается, что период окончательного введения системы страхования депозитов охватит два года с момента принятия закона <О страховании депозитов>. В течение этого периода будет осуществляться накопление страхового фонда. Участниками его формирования станут коммерческие банки. При этом предполагается 50%-ное участие правительства, но пока активности в этом оно не проявляет.
        Временной лимит начала выплат застрахованных сумм предполагается установить не позже чем через 45-60 дней с момента отзыва лицензии коммерческого банка.
        В Российской Федерации Фонд обязательного страхования вкладов формируется за счет:
  • страховых взносов;
  • пеней за несвоевременную и неполную уплату страховых взносов;
  • денежных средств и иного имущества, которые получены от удовлетворения прав требования Агентства, приобретенных в результате выплаты им возмещения по вкладам;
  • средств федерального бюджета в случаях, предусмотренных законом;
  • доходов от размещения и инвестирования временно свободных средств фонда;
  • первоначального имущественного взноса;
  • других доходов, не запрещенных законодательством Российской Федерации.
        Фонд обязательного страхования вкладов принадлежит Агентству по страхованию вкладов на праве собственности и предназначен для финансирования выплаты возмещения по вкладам. На Фонд не может быть обращено взыскание по обязательствам Российской Федерации, муниципальных образований, банков, иных третьих лиц, а также Агентства, за исключением случаев, когда обязательства Агентства возникли в связи с неисполнением им обязанностей по выплате возмещения по вкладам.
        Страховые взносы едины для всех банков. Они подлежат уплате банком со дня внесения его в реестр и до дня отзыва лицензии или до дня исключения банка из реестра банков-участников системы. Ставка страховых взносов не может превышать 0,15% расчетной базы за последний расчетный период. Расчетным периодом для уплаты страховых взносов является календарный квартал года. В отдельных случаях ставка может быть увеличена до 0,3%, но не более чем на два расчетных периода в течение 18 мес. Если в расчетном периоде сумма денежных средств фонда превысит 5% общей суммы вкладов в банках, ставка страховых взносов в следующем периоде не может превышать 0,05% расчетной базы.
        Когда сумма денежных средств Фонда превысит 10% от общей суммы вкладов в банках, уплата страховых взносов автоматически приостанавливается банками со следующего периода. Возобновится она после снижения суммы средств фонда до менее 10% от общей суммы вкладов.
        Направление, порядок, условия размещения временно свободных денежных средств фонда, предельный объем размещения определяются советом директоров Агентства. Исчерпывающий перечень направлений установлен законом. В него включены:
  • государственные ценные бумаги РФ;
  • государственные ценные бумаги субъектов РФ;
  • облигации российских эмитентов;
  • акции российских эмитентов, созданных в форме открытых акционерных обществ;
  • паи (акции, доли) индексных инвестиционных фондов, размещающих средства в государственные ценные бумаги иностранных государств, облигации и акции иностранных эмитентов;
  • ипотечные ценные бумаги, выпущенные в соответствии с законодательством РФ об ипотечных ценных бумагах;
  • ценные бумаги государств - членов Организации экономического сотрудничества и развития;
  • депозиты и ценные бумаги Банка России.
        Возмещение по вкладам выплачивается вкладчику в размере 100% суммы вклада в банке, в отношении которого наступил страховой случай, но не более 100 тыс. руб. по сумме всех вкладов вкладчика в этом банке. Если страховой случай наступил в отношении нескольких банков, в которых вкладчик имеет вклады, размер страхового возмещения исчисляется в отношении каждого банка отдельно. Размер возмещения рассчитывается исходя из остатков средств по вкладам на день наступления страхового случая. Вклады в валюте пересчитываются в рубли по официальному курсу на день наступления страхового случая.
        Закон определяет также механизм привлечения средств федерального бюджета для покрытия дефицита фонда обязательного страхования вкладов и возврата этих средств после восстановления финансовой устойчивости фонда.
        Федеральный закон <О выплатах Банка России?> устанавливает правовые, финансовые и организационные основы для осуществления выплат Банком России по вкладам физических лиц в банках, признанных банкротами, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов. Закон регулирует условия и размер указанных выплат, порядок их осуществления и перехода к Банку России прав требований к признанному банкротом банку в размере произведенных выплат.
        Вклады, по которым осуществляются выплаты Банка России, такие же, как и вклады, подлежащие страхованию.
        Для принятия решения об осуществлении выплат необходимо одновременное наличие двух условий: вынесение арбитражным судом решения о признании кредитной организации банкротом и истечение срока для осуществления предварительных выплат кредиторам первой очереди.
        Размер выплат определяется исходя из 100% суммы признанных требований вкладчика, но не более 100 тыс. руб., за вычетом сумм предварительных выплат кредиторам первой очереди. Выплаты Банка России осуществляются отдельно в отношении каждого признанного банкротом банка, не участвующего в системе страхования вкладов, в котором вкладчик имеет вклад (вклады).
        Банк России, получив от конкурсного управляющего отчет о проведении предварительных выплат кредиторам первой очереди и реестр их требований, принимает решение о выплатах, определяет даты их начала и окончания, устанавливает порядок обращения вкладчиков с заявлениями о выплатах и порядке их осуществления. Прием заявлений и осуществление выплат производятся Банком России через банки-агенты, действующие от имени Банка России и за его счет.
        После осуществления выплат банками-агентами к Банку России переходят права требования вкладчиков к банку-банкроту в пределах фактически выплаченных средств. Требования, перешедшие к Банку России, удовлетворяются в первой очереди кредиторов банка-банкрота.
        Из содержания данного федерального закона следует, что он действует до завершения всех процедур приема банков в систему страхования вкладов и прекращения банками, не вошедшими в нее, работы с вкладами физических лиц.
        Таким образом, этот федеральный закон защищает интересы вкладчиков банков - физических лиц в период становления системы страхования вкладов и формирования фонда обязательного страхования.
        В Украине каждому вкладчику банка-участника Фонда гарантируется возмещение средств, включая проценты, в размере вкладов на день наступления недоступности вкладов, но не более 1200 гривен по вкладам в каждом из таких банков. На протяжении 3 мес. после ликвидации банка Фонд осуществляет выплату вкладов (если ликвидируется системный банк, срок выплаты может быть продлен до 6 мес.).
        Вкладчики приобретают право на получение гарантированной суммы возмещения по своим вкладам из средств Фонда в денежной единице Украины со дня назначения ликвидатора банка. Вклады в иностранной валюте возмещаются в национальной валюте по официальному курсу Национального банка.
        Выплата Фондом гарантированной суммы осуществляется через банки-агенты на протяжении 3 мес. со дня наступления недоступности вкладов. При этом вкладчики ликвидируемых банков могут получить гарантированную сумму возмещения на протяжении 3 лет со дня их ликвидации.
        Размер возмещения средств по вкладам, включая проценты, по решению Административного совета Фонда может быть увеличен в зависимости от тенденций развития рынка ресурсов, привлеченных от вкладчиков банками-участниками.
        Размеры возмещения по вкладам составили: с сентября 1998 г. - 500 гривен; с сентября 2001 г. - 1200 гривен; с декабря 2002 г. - 1500 гривен; с мая 2004 г. - 3000 гривен.
        В случае размещения физическим лицом в одном банке нескольких вкладов Фонд гарантирует ему возмещение средств в размере общей суммы вкладов, но не более 3000 гривен. Только по пяти банкам Украины количество вкладчиков, получивших к концу 2004 г. возмещение, достигло почти 230 тыс., а сумма выплаченного возмещения составила 46,7 млн гривен.

    НЕКОТОРЫЕ ВЫВОДЫ

        Из проведенного анализа полученной от заинтересованных банковских ассоциаций стран СНГ информации о действующих в них системах страхования вкладов населения следует, что эти системы:

  • содействуют росту доверия клиентов к банкам и тем самым способствуют упрочению их кредитного потенциала, повышению суверенных рейтингов государств в целом;
  • отвечают требованиям органов исполнительной и законодательной власти об усилении социальной ответственности банков за результаты своей деятельности;
  • организованы в каждой стране исходя из реальных финансовых возможностей участников, количества банков, их клиентуры из числа физических лиц;
  • функционируют на разных правовых основах: специальном принятом законе, указе президента, постановлении правительства и Центрального (Национального) банка. Предпочтение при этом отдается закону, проект которого в разных странах разработан и находится в стадии обсуждения. В Российской Федерации и Украине соответствующие законы уже приняты;
  • подлежат дальнейшему совершенствованию по мере накопления опыта, расширения финансовой базы участников, сообразуясь с общими приоритетами социально-экономической политики государств.

    • Рейтинг
    • 0
    Оставить комментарий
    Добавить комментарий анонимно, введите имя:

    Введите код с картинки:
    Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему

    Содержание (развернуть содержание)
    Факты и комментарии
    Укрепление рубля неизбежно?
    Значение присвоения инвестиционного рейтинга для РФ
    Куда доллару податься?
    Не боги горшки обжигают
    Паевые инвестиционные фонды: итоги 2004 г. и перспективы на 2005 г.
    Работа над "фиксированными" инструментами
    Новые стандарты S.W.I.F.T. для российского фондового рынка
    Новые рублевые облигации газпрома
    Правовое регулирование инсайдерской деятельности в Европейском союзе
    Классификация процессов слияния и поглощения на основе уровня приобретаемых прав корпоративного контроля
    Срочные сделки или производные инструменты? К вопросу о терминологии рынка деривативов
    Новости
    Вексельный рынок: итоги 2004 г.
    Практика предотвращения ошибок при осуществлении операций с векселями
    Операции с залогом векселей
    Эволюция казахстанского рынка вексельного обращения
    Как сделать реформы эффективными?
    Время технологий - время перемен
    Новости биржевых площадок России, стран СНГ, за рубежом
    Конъюнктура рынков ММВБ в феврале 2005 г.
    Рэнкинги ведущих операторов рынков ММВБ в 2004 г.
    Расчетная палата ММВБ: особенности и итоги
    Биржевики ищут экологическую нишу
    Человек полагает. А кто располагает? Политические флуктуации фондового рынка
    "Золотая пора" российской металлургии
    ...Мы с уважением относимся к тому, что от нас ждут клиенты
    Страховое ралли
    Торговые площадки в России и странах СНГ
    Кадровые перемещения в биржевом сообществе

    • Статьи в открытом доступе
    • Статьи доступны на платной основе
    Актуальные темы    
     Сергей Хестанов
    Девальвация — горькое лекарство
    Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
    Александр Баранов
    Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
    В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
    Варвара Артюшенко
    Вместе мы — сила
    Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
    Сергей Майоров
    Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
    Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
    Все публикации →
    • Rambler's Top100