Casual
РЦБ.RU

"Страшная" прибыль

Январь 2008

    Потребительское страхование в России последнее время приобретает все большую актуальность и популярность. По оценкам ведущих рейтинговых агентств, за прошедший год этот рынок вырос почти на 100% и продолжает развиваться галопирующими темпами. Эксперты связывают такую динамику не только с тем, что население России более озабочено надежностью своих вкладов. Возросла страховая культура россиян, которые наконец-то поняли, что страхование может быть не только средством сохранения вложенных в имущество денег, но и весьма выгодным инструментом инвестирования.

КУЛЬТУРА - ДВИГАТЕЛЬ СТРАХОВАНИЯ

    В настоящий момент в России есть все предпосылки для развития страховых услуг: экономический рост, развитие кредитных отношений - ипотечное и потребительское кредитование. Эксперты отмечают, что на фоне этого в России за последние несколько лет произошло ускорение темпов роста розничного рынка страхования. Положительная динамика наблюдается во всех сегментах. "Рынок розничного страхования увеличился по сравнению с 2006 г. более чем на 90%", - говорит президент компании "ING Страхование Жизни" Ольга Руф-Фидлер. Своими темпами развития рынок обязан в первую очередь ОСАГО и сегменту добровольного страхования КАСКО, объемы которого выросли за прошедший год почти на 40%. Значительную долю рынка сегодня также занимает сегмент корпоративного страхования и страхования жизни заемщиков кредита. "На долю рынка классического индивидуального страхования жизни, продаваемого через финансовых консультантов, приходится лишь порядка 25% от общих объемов", - пояснила О. Руф-Фидлер. Говоря о рынке страхования жизни в России, надо помнить, что он все еще находится на ранней стадии развития. Даже по сравнению с Центральной и Восточной Европой, где страхование жизни занимает 0,6% от ВВП страны, в России этот показатель в 10 раз ниже. Однако, несмотря на отставание от зарубежных соседей, сегмент розничного страхования жизни за последние 2 года вырос в 5 раз - с 2,1 млрд до 10,5 млрд руб. в 2007 г.
    Эксперты также отмечают активное развитие страховой дистрибуции, включая региональные сети, и расширение использования дорогостоящих нестраховых посредников, основными из которых являются автодилеры, туристические компании и банки, которые приносят почти 10% общих страховых сборов. Помимо позитивных тенденций в отдельных сегментах рынка потребительского страхования, общим положительным трендом является консолидация рынка. Ее итогом, скорее всего, станет образование в России пула наиболее крупных и добросовестных игроков, в то время как небольшие страховые компании либо не выдержат конкуренции, либо будут поглощены другими страховщиками. В целом эти тенденции, по мнению экспертов, сопровождаются ростом страховой культуры российского потребителя, что является одним из основных драйверов развития рынка российского страхования.

У СТРАХА ВОЗМОЖНОСТИ ВЕЛИКИ

    Сегодня потребитель имеет большие возможности выбора компании финансово-страхового сектора. Безусловным лидером среди страховщиков является Росгосстрах. Среди других крупных игроков - компании "АльфаСтрахование", "УРАЛСИБ", Ингосстрах, РЕСО-Гарантия, РОСНО, ВСК. Перечисленные игроки располагают мощными финансовыми активами, которые позволяют им легко маневрировать на рынке и приспосабливаться к изменению его конъюнктуры, а значит, делают рынок более устойчивым и конкурентоспособным. При этом страховые гиганты собирают более 85% премий. Однако даже крупнейшим российским страховым компаниям за последние несколько лет пришлось подвинуться на отечественном рынке, куда все чаще стали заглядываться западные компании, которые видят огромный потенциал в российском потребителе. "Рост присутствия иностранных игроков происходит, в том числе, и за счет покупки крупных отечественных страховых компаний", - считает руководитель направления маркетинговых исследований и анализа Компании "АльфаСтрахование" Николай Кривошеев. Основными западными игроками аналитики называют "Сив Лайф", "Фортис", "Кардиф", "Сожекап", "Инглайф", "Европейскую туристическую страховую компанию". Кроме того, крупнейшие российские страховщики не обошлись без участия иностранного капитала. По данным ФССН, зарубежные компании имеют свои доли в Ингосстрахе, РОСНО, НАСТА, СК "Россия", Национальной страховой группе, "Ренессанс-Страхование", "Прогресс-Гарант", "Русский мир", "Энергополис", "РЕСО-Гарантия".

САМЫЕ ПОПУЛЯРНЫЕ СТРАХИ

    Ситуация на рынке такова, что наибольшей популярностью по-прежнему пользуется страхование имущества. Бесспорный лидер - страхование автомобилей от угона и хищения. Кроме того, в настоящее время очень популярно кредитование, поэтому в страховом бизнесе были быстро сформированы специальные программы для этого канала продаж. В связи с развитием ипотечного кредитования массовый спрос имеет продукт по страхованию ипотеки. Однако страхование КАСКО при получении кредита в банке на покупку машины, равно как и страхование ипотеки или потребительского кредита, можно рассматривать как "вмененное страхование", иначе говоря, "навязанное". Поскольку главный мотив спроса на страховые услуги - рост "страховой культуры", то большая часть потребителей "вмененного страхования" в дальнейшем не отказываются от него. Устойчивым спросом традиционно пользуется страхование имущества - автомобилей, дач, квартир. К этим продуктам потребитель привык и понимает их необходимость. Относительно недавно получило новый виток развития страхование жизни. "Будучи широко распространенным в советский период, страхование жизни утратило свою актуальность в экономический переходный период. Сегодня ощущается новый подъем этого вида страхования, и все продукты: накопительное, рисковое и смешанное страхование - продвигаются на рынке одинаково успешно", - отмечает О. Руф-Фидлер.

КАК ЗАРАБОТАТЬ НА СТРАХОВАНИИ?

    Помимо традиционных видов страхования, на рынке появились и совершенно новые страховые сервисы. На фоне бурного развития финансового рынка и экономики России наибольший интерес, по мнению экспертов, сегодня вызывают страховые продукты с инвестиционной составляющей - так называемые unit-linked (в настоящее время самые востребованные в Европе). Аналогами unit-linked в России стали паевые инвестиционные фонды (Пифы) со страхованием жизни и комбинированные продукты, использующие привлекательную сторону других финансовых инструментов. Однако для введения полноценного продукта unit-linked российская законодательная база пока не готова, сетуют участники рынка. Этот продукт предоставит клиенту большое разнообразие инвестиционных возможностей и позволит участвовать в высокой доходности рынка акций. Другим, более знакомым для нас инструментом страхования и одновременно инвестирования средств с целью дальнейшего получения дохода является накопительное страхование жизни. "Фактически традиционные программы накопительного страхования или смешанного (накопительное + рисковое страхование жизни) одновременно служат инструментом финансовой защиты от непредвиденных обстоятельств и гарантом стабильности финансового будущего, т. е. одним из инструментов инвестирования, а также диверсификации рисков инвестирования", - говорит заместитель генерального директора "АльфаСтрахование - Жизнь" Арташес Сивков. Программой подобного страхования покрываются риски смерти по любой причине (100% от страховой суммы) и в результате несчастного случая (200% от страховой суммы). Договор страхования заключается на срок до пяти лет.
    Помимо ПИФов со страхованием жизни, к продуктам unit-linked можно отнести схемы страхования жизни, которые могут быть накопительными. Кроме того, выплаты по накопительному страхованию не облагаются налогом. Иными словами, можно не только копить, но и обеспечивать себе финансовый тыл. Большое значение имеет степень гибкости программы по срокам и сумме взносов. Именно это и делает услугу доступной для широких слоев населения. Такая гибкость подразумевает возможность дополнить программу страховкой от критических болезней и освобождением от уплаты взносов в случае утраты трудоспособности. Важна фиксация тарифов компании на первоначальном уровне в течение всего срока действия полиса. Нелишне поинтересоваться и о том, каким способом компания намерена повышать доходность тех средств, которые ей доверяет клиент, насколько высоки риски инвестиционного заработка. При заключении страхового договора внимательность и излишняя бдительность вам не повредят.

СКОЛЬКО СТОИТ БЕЗОПАСНОСТЬ?

    Подход к формированию цены на сегодняшний день практически одинаков у всех страховщиков. Различия в стоимости программ обусловлены лишь разным объемом покрытия, т. е. набором рисков и исключений. "Однако кроме финансово привлекательных продуктов потребитель нуждается и в качественном обслуживании. В будущем это будет одним из главнейших факторов в выборе страховой компании", - говорят в РОСНО.
    Среднерыночные тарифы по страхованию квартир - 0,15-0,72% в год от величины страховки. Полис для залоговых автомобилей будет стоить вам от 5,5 до 15% годовых от стоимости машины в зависимости от водительского стажа и марки автомобиля. "Жизненные" схемы стоят практически так же, как имущество, - от 0,2 до 0,5%. Однако по индивидуальным программам тарифы могут разниться - все зависит от набора опций и пожеланий клиента. В целом же тарифы российских страховщиков не слишком отличаются друг от друга. По крайней мере, такая тенденция видна среди добросовестных участников рынка, которые не пытаются демпинговать цены и от этого не испытывают дефицита средств при выплате страховых премий.

ПЕРЕСТРАХОВКА НЕ ПОВРЕДИТ

    "Занозой" страхового рынка эксперты называют недобросовестную конкуренцию, которая, как правило, основывается на "заманчивом" ценовом предложении. По мнению экспертов из "АльфаСтрахования", "игра на понижение тарифов небольшими компаниями с высокой степенью вероятности приведет их к неисполнению обязательств перед клиентами". К тому же это очень плохо отражается в целом на имидже других страховщиков. Кроме того, клиенты часто не очень хорошо знают условия договора страхования, поэтому для них может стать неожиданностью то, ради чего они купили полис. Несмотря на рост страховой культуры россиян, уровень финансовой грамотности населения остается по-прежнему не самым высоким. Следствием недостаточной осведомленности потребителей о возможностях финансовых инструментов становится опасность того, что клиент выберет страховой продукт, не соответствующий его потребностям и финансовым возможностям. Также потребитель должен хорошо знать правила страхования, особенности и исключения в своей программе. И в этом заключается особая роль финансовых консультантов, которые наиболее детально объясняют клиенту все нюансы страхования жизни и конкретного продукта.

    СПИСОК 10 САМЫХ НЕОБЫЧНЫХ ВИДОВ СТРАХОВОК
    Повышение цен на бензин
    Если цена на бензин возрастет более чем на 15%, то на следующие 1000 литров страховая компания обязуется возместить дополнительные расходы. Страховой взнос: 19,95 евро в год.
    Захлопнулась дверь
    Вы выбежали из дома без ключей, и дверь захлопнулась. Страховая компания обязательно заплатит вам до 100 евро, в зависимости от времени дня и недели. Страховой взнос: от 18 евро в год.
    Застрял лифт
    В случае если вы застряли в лифте, компания Hullberry компенсирует вам потерянное время, заплатив 75 евро. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.
    Неудача в лотерее
    Тот, кто за год не менее 52 раз сыграл в лотерею и ни разу ничего не выиграл, может получить от страховщика 2500 евро. Шансы на страховой случай составляют 1:4900, что совсем неплохо, учитывая, что вероятность выиграть главный приз в лотерее, в которой надо угадать 6 цифр, составляет 1:14 млн. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.
    Сухой закон
    Если в стране будет введен сухой закон, то застраховавшийся получит в качестве утешения 500 евро. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.
    Похищение инопланетянами
    "Страховая премия выплачивается в случае, если подписанта против его воли похитят с Земли инопланетяне", - указывается в договоре страхования. В этом случае пострадавшему полагается 5000 евро. Однако нужно будет предъявить справки от врачей и авиакосмических органов. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.
    Без вины в тюрьме
    Кто боится незаслуженно оказаться за решеткой, может заключить с компанией договор страхования. В случае если это произойдет, вы можете получить компенсацию в размере 500 евро. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.
    Сказали "нет" у алтаря
    Конечно, для человека, с которым так жестоко обошлись, 100 евро - слабое утешение. Однако если вы не уверены в своем партнере, то лучше не рисковать. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.
    Скрытая камера
    Компания предлагает подарить себе или своим друзьям страховой полис, который защитит его владельца от заснятия на скрытую камеру. Если это произойдет, то пострадавший может получить вплоть до 1000 евро. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.
    Чужой ребенок
    Кто мать - известно достоверно. Вопрос в том, кто отец. Мужчины, которые не доверяют своей партнерше, могут застраховаться от данного риска. В случае появления "рогов" они получат 500 евро. Страховой взнос: от 12 до 28 евро в год.

  • Рейтинг
  • 0
Оставить комментарий
Добавить комментарий анонимно, введите имя:

Введите код с картинки:
Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему


  • Статьи в открытом доступе
  • Статьи доступны на платной основе
Актуальные темы    
 Сергей Хестанов
Девальвация — горькое лекарство
Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
Александр Баранов
Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
Варвара Артюшенко
Вместе мы — сила
Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
Сергей Майоров
Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
Все публикации →
  • Rambler's Top100