Casual
РЦБ.RU

Особенности русского кредитования

Январь 2008

    В Америке и Европе большинство людей уже давно живут, развлекаются, путешествуют и совершают шопинг исключительно в кредит. К нам это веяние пришло лишь несколько лет назад, но уже заставило россиян обжечься высокими процентами и скрытыми комиссиями. В результате рынок потребкредитования в России за последние 3 года замедлил свой рост (с 90 до 57% в год) и обещает продолжить падение. Однако эксперты полагают, что у банков нет причины для расстройства. Просто потребитель стал более грамотным, внимательным и исполнительным, а для "чистоплотного" заемщика банк не пожалеет скидок и преференций.

    Жизнь взаймы
    Для России кредитование особенно актуально, полагают эксперты. Заниматься накопительством у нас крайне непрактично - инфляция неминуемо обесценит ваши сокровища, зашитые в матрас, а вы так и не успеете ничего купить. Намного эффективнее взять кредит: желанной покупки не придется ждать 3 года, а ежемесячные платежи, даже если это автомобиль, не слишком подорвут бюджет. Приобрести в кредит можно практически все, начиная c самых разных товаров и заканчивая услугами, будь то туристическая поездка, холодильник, автомобиль, квартира или пара семестров в университете.
    Все наши кредитные предпочтения делятся на несколько сегментов. Это ипотека, автокредиты и собственно потребительские кредиты, куда входят пластиковые кредитные карты и кредиты на неотложные нужды. Также все кредиты делятся на залоговые и беззалоговые. Имейте в виду, что залоговый кредит взять будет проще, чем потребительский, так как банк оставляет за собой право в случае неуплаты конфисковать имущество, которое вы как бы покупаете, но до последнего платежа ваше добро принадлежит банку. Примеры залогового кредитования - это ипотека и автокредитование. У этих кредитов ставка традиционно ниже, чем у потребкредитов, но требования к заемщику не слишком демократичны по причине дороговизны приобретаемого имущества. Однако статистика свидетельствует о том, что, пока кредиты дают, мы будем их брать, независимо от условий.
    По данным Центробанка, в 2007 г. объем кредитов, выданных физлицам, достиг 3,6 трлн руб. (это более чем на 50% больше, чем в 2006 г.). Согласно той же статистике, в среднем кредитный долг отечественного потребителя составляет 30% его дохода. Основным "локомотивом" рынка по-прежнему остается автокредитование. Пластиковые карты показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов. Ипотека, которая достойна отдельного разговора, пока отстает не только от других сегментов кредитования, но и от развивающихся европейских стран. Доля рынка в России составляет 2,3% ВВП по сравнению с 10-15% ВВП в Польше, Венгрии и Чехии. С помощью ипотеки приобретается всего 10-15% российского жилья. К сожалению, в прошедшем году интерес россиян к жилью в кредит остался на прежнем уровне. Основными причинами отсутствия роста в этом сегменте эксперты объясняют ужесточением требований, предъявляемых к заемщикам, которое произошло в связи с кризисом ликвидности на мировых рынках.

    Вневременная актуальность
    Однако проблемы на финансовых рынках или раскрытие реальной стоимости кредита не лишают нас желания "занять" денег у банка, благо на фоне всех перечисленных передряг у потребителя все же есть выбор. Многие, конечно, предпочитают брать кредиты у признанных лидеров банковского рынка: ВТБ 24, Сбербанка, "Русского Стандарта", мотивируя это известностью банка. В России функционирует более 1000 банков, и около 80% из них кредитует население. Среди всего этого "разносола" можно выбрать то, что отвечает вашим потребностям.
    Диапазон кредитных ставок на рынке довольно широк. Средневзвешенная ставка по потребительским кредитам варьирует от 16% (при условии, что вы идеальный заемщик) до 24% (для экспресс-кредитов). В валюте эти ставки составляют 10-13% годовых. Комиссии, которые теперь не являются скрытыми, могут составить до 3% от суммы кредита и, как правило, выплачиваются единовременно. Предложение некоторых банков еще проще: комиссия фиксированная и не зависит от суммы кредита. Кроме комиссионных сборов, вам придется платить и за ведение банковского счета от 0,01 до 0,05% от суммы кредита в год. Правда, не все банки грешат такими поборами, но большинство старается не упустить своей выгоды. Впрочем, всегда можно выйти из положения, поймав рекламную акцию, которые банки периодически проводят в надежде привлечь клиентов отсутствием комиссий, бесплатным ведением счета и сезонным снижением ставок.

    Порядочным заемщикам - зеленый свет
    Судьба кредита зависит не только от банка. Потребитель в силах повлиять на ситуацию так, чтобы банковские ресурсы стали постоянным источником денег. Для этого нужно всего лишь быть добросовестным исполнителем своих обязательств.
    Если раньше можно было взять кредит в одном банке, просрочить все возможные сроки выплат, затем податься в другой банк и там получить деньги, то теперь банки внимательнее изучают кредитные истории клиентов. Дабы облегчить банкирам жизнь, в России появляются бюро кредитных историй (БКИ), которые тщательно собирают информацию по заемщикам и потом предоставляют ее по запросу банков. Ранее все, что могли сделать банкиры, - это обменяться "черными списками" с дружественным банком или пользоваться собственными ресурсами. Теперь эта информация стала более доступной, и нерадивым заемщикам не приходится рассчитывать на повторный кредит.
    Однако и здесь существует лазейка. Если вам по причине плохой кредитной истории не дают кредит на автомобиль, то эксперты советуют взять небольшой потребительский кредит, к примеру на бытовую технику, и аккуратно за него расплатиться. Это может быть даже не один кредит, и банки в большинстве случаев меняют гнев на милость. Поступить похожим образом стоит, даже если ранее вы не брали взаймы у банка. Нулевая кредитная история - отсутствие информации о заемщике - считается "минусом". Именно поэтому на Западе люди берут небольшие займы, перед тем как решиться на крупный кредит. Так что не поскупитесь на мобильный телефон, и в следующий раз вам не откажут в ипотеке. При этом можно рассчитывать и на преференцию в виде снижения ставки с 0,5 до 1%.
    Для особо нерадивых заемщиков, которые не просто опаздывают с выплатами, но и "забывают" о том, что долги нужно возвращать, также есть отдельный инструмент воздействия. Развитие банковской системы повлекло за собой развитие сопутствующих сервисов, и, помимо бюро кредитных историй, на рынке активно работают коллекторские агентства. Приходить в ваш дом и забирать мебель они, конечно, не станут, но попытаются найти вас по всем возможным телефонам, сообщат вашему начальству о том, что вы не платите по кредиту, и вежливо напомнят вам о судебной ответственности.
    Дабы избежать всех вышеозначенных неудобств, эксперты советуют внимательно отнестись к процедуре взятия кредита. Для начала не поленитесь подробно ознакомиться с условиями выбранного банка. Обратите внимание на комиссии, проценты за ведение счета и требуйте сообщить реальную ставку кредита, учитывая все сборы.
    Таким образом получается, что мы сами можем регулировать условия кредита, меняя их в свою пользу. Нужно лишь немного терпения, внимательности и финансовой грамотности, увеличить которую можно посредством СМИ, Интернета и в самом банке, если не стесняться задавать консультантам все интересующие вопросы. Им все-таки за это деньги платят!

  • Рейтинг
  • 0
Оставить комментарий
Добавить комментарий анонимно, введите имя:

Введите код с картинки:
Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему


  • Статьи в открытом доступе
  • Статьи доступны на платной основе
Актуальные темы    
 Сергей Хестанов
Девальвация — горькое лекарство
Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
Александр Баранов
Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
Варвара Артюшенко
Вместе мы — сила
Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
Сергей Майоров
Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
Все публикации →
  • Rambler's Top100