Casual
РЦБ.RU

«Хороший сервис должен быть стандартным»

Май 2011

Развитие платежной системы, связанного с ней регулирования и законодательства — очень важная тема. И не только в России. В странах с развитыми финансовыми рынками вопрос появления и легитимизации новых инструментов платежей является ключевым для развития локальных и интернациональных платежных систем. О перспективах развития платежных систем в России мы беседуем с Председателем Правления ООО «Дойче Банк» Йоргом Бонгартцем.

— Г-н Бонгартц, на XX Международном банковском конгрессе активно обсуждались вопросы развития национальных платежных систем. На каких идеях Вы как модератор сессии построили это обсуждение?

— Россия в области развития платежной системы достигла достаточно многого. Появились новые формы платежей — например, мобильные. Но для них пока не созданы соответствующие законодательные рамки. Сейчас обсуждается введение закона о национальной платежной системе, что создаст соответствующие возможности для регулятора (в данном случае Центрального банка). Именно этим вопросам было прежде всего уделено внимание на нашей сессии.

В обсуждении приняли участие представители регулятора, специалисты банков (как российских, так и иностранных), провайдеры услуг мобильной телефонии, представители расчетно-депозитарной инфраструктуры фондового рынка. Команда собралась сильная. Развитие платежной системы рассматривалось с разных точек зрения. Но полтора часа — совсем немного времени для обсуждения новой и комплексной темы.

Я пытался сфокусироваться на трех направлениях. Во-первых, мы старались обсудить законопроект о платежной системе. Было интересно узнать точку зрения Центрального банка. Во-вторых, хотелось уделить достаточно времени вопросам инноваций. Важно понять, как мы можем обеспечить свободу инновационной деятельности. Сейчас все технологии развиваются такими быстрыми темпами, что рынок должен иметь возможность столь же быстро использовать их, брать на во­оружение. И в-третьих, хотелось все-таки сконцентрироваться преимущественно на розничном рынке. Поэтому количество ключевых тем пришлось сокращать из-за ограниченности времени. Когда мы говорим о ближайшем будущем платежных систем, то прежде всего хотим понять, какие возможности здесь будут у физических лиц. Насколько удобно и быстро они смогут осуществлять свои платежи.

— Вы считаете, что розница в ближайшем будущем будет развиваться быстрыми темпами?

— Я полагаю, что новые платежные системы будут предоставлять новые возможности, в первую очередь розничному клиенту. Например, мы сейчас говорили о мобильных платежах. Компании не будут совершать платежи по мобильному телефону. Только физические лица. С платежами через Интернет — то же самое. Для корпоративных структур ситуация иная. Здесь, конечно, идет речь о новых возможностях платежной системы. Главным образом — о новых форматах обмена информацией при осуществлении платежей.

— Для корпоративных клиентов, наверное, важна еще прозрачность? А безопасность важна для всех.

— Безопасность — очень важная тема. Для физических лиц в том числе. Темпы инноваций в России очень высокие. При этом у значительного числа потребителей есть опасения относительно безопасности применения новых технологий.

— Вы лично пользуетесь системой мобильных платежей?

— Нет. Если честно, даже не думаю об этом. У меня постоянный доступ к компьютеру, мне вполне достаточно возможностей интернет-банкинга. Способ доступа, скорость — все меня устраивает. Хотя если мне объяснят, как пользоваться мобильными платежами, то не исключаю, что присмотрюсь к этому инструменту тоже. (Смеется.)

— Обсуждались ли на МБК-2011 вопросы совершения платежей на фондовом рынке?

— На сессии присутствовали представители инфраструктуры фондового рынка. Данная тема большая, комплексная, много новостей, а времени, как уже сказано, было мало. Вопросы инфраструктуры фондового рынка и создания платежно-расчетной системы по ценным бумагам — очень важная тема, особенно в контексте развития Москвы как международного финансового центра.

На российском фондовом рынке участвует много иностранных инвесторов. Эффективная организация проведения операций, прозрачность и открытость для интеграции с международными рынками — крайне значимый момент. На мой взгляд, для обсуждения этих вопросов можно организовать отдельную конференцию, потому что в России происходит очень много событий в этой сфере, такие как слияния фондовых бирж, депозитарных структур. Кроме того, в ближайшем будущем нас ожидает введение изменений в законодательство о клиринге, о производных финансовых инструментах.

— Почему создание платежно-расчетной системы по ценным бумагам, соответствующей международному уровню, важно для инфраструктуры российского финансового рынка?

— Если смотреть на процесс с позиции иностранного банка, ситуация такова. Российский фондовый рынок (в том числе рынок долговых обязательств) привлекателен для иностранного капитала. Он развивается быстро и эффективно — с точки зрения уменьшения рисков и увеличения ликвидности. Сейчас обсуждается слияние двух фондовых бирж — ММВБ и РТС, и вокруг этого возникает много вопросов: нужно ли их объединять, не устранит ли это конкуренцию и т. д. Мне кажется, в любом деле надо рассматривать его цель. Сейчас, когда мы обсуждаем развитие инфраструктуры (в широком смысле), цель — понять, каким образом можно улучшить условия работы инвесторов. И эмитентов, поскольку эти две стороны сильно взаимосвязаны.

Для достижения этой цели, помимо уменьшения рисков и увеличения ликвидности, важно также повышение доступности и скорости операций. Чтобы этого добиться, многое следует сделать именно в области платежной системы. За последние годы Центральный банк создал новую систему проведения платежей — БЭСП, где платежи осуществляются в режиме реального времени. БЭСП функционирует параллельно с традиционными клиринговыми сессиями, которые проводятся пять раз в день. Нужно сделать так, чтобы в режиме реального времени осуществлялись все платежи, проходящие через систему Центробанка. Это было бы идеальным вариантом, к этому мы все вместе стремимся. Здесь нет разногласий. Центробанк хочет этого так же, как и участники рынка.

Российская платежная система должна внедрять глобальные стандарты. Стандарты известны, над их внедрением трудится несколько рабочих групп. Многое уже отработано на более развитых рынках. Например, платежная система должна уметь осуществлять платежи на основе визирования (платеж с покрытием). В России эта опция не функционирует — платеж осуществляется лишь в случае, когда он фактически поступает. Но в принципе в платежной системе возможна передача информации о том, что платеж идет. В других юрисдикциях система осуществления платежей на основе этой предварительной информации (а не по факту платежа) весьма распространена. Такую возможность хотелось бы видеть и здесь.

Другой пример. На международных рынках в системе SWIFT функционируют разные форматы сообщений. В России они по разным причинам применяются не полностью, не во всем диапазоне. Или, скажем, на данный момент внутренние сообщения передаются кириллицей, тогда как обозначения SWIFT кодируются лишь латиницей. Таким образом, базовые международные стандарты в России сейчас не применяются. Желательно, чтобы российские стандарты были приведены в соответствие с форматами SWIFT, чтобы они полностью совпадали. Тогда значительно быстрее будут осуществляться не только международные и трансграничные, но и внутренние операции.

Один из очень важных моментов — дата валютирования, т. е. физической поставки денежных средств. В международных расчетах возможно использование даты валютирования, отличной от текущей, для того чтобы операция была отражена корректно, даже задним числом, что будет основанием для соответствующей коррекции при начислении процентов. В России это пока невозможно.

В дополнение ко всему сказанному весь комплекс процесса архивирования документов тоже должен быть усовершенствован. В России многие документы следует распечатывать и хранить в бумажном виде. Это долго, дорого и неэффективно. Об этом тоже следует думать, обсуждая вопросы модернизации инфраструктуры фондового рынка.

Вот какой комплекс неразрешенных задач стоит перед нами. Вы видите, я не ограничивался только фондовым рынком, а говорил о платежных системах вообще.

Если вернуться к вашему вопросу, то мне кажется, что в области модернизации инфраструктуры фондового рынка процессы идут очень активно. Объединение бирж предполагает слияние депозитарной инфраструктуры и изменение законодательства.

— Мы сейчас говорили о скорости проведения платежей. В каких единицах она должна исчисляться — минутах, секундах, миллисекундах?

— Когда мы говорим о совершении операций в режиме реального времени, счет идет на секунды. Понятно, что для многих платежей такая скорость является даже излишне высокой. Розничный клиент, например, менее чувствителен в этом плане, нежели крупная корпоративная структура. Но система должна отстраиваться в расчете именно на самых требовательных клиентов. И остальным нет смысла предоставлять более медленный сервис. Хороший сервис должен быть стандартным, так как современные технологии доступны всем.

— При проведении платежей по факту визирования (платежей с покрытием) возникают дополнительные риски?

— Да, конечно. Средства (покрытие по платежу) могут не поступить. Но соответствующие риски нужно просчитывать. Банк не обязательно должен исполнять платеж на основе визирования (платеж с покрытием), если речь идет о не внушающем доверия контрагенте. Нужна система лимитов на каждого контрагента, в рамках которой банк готов осуществлять платежи на основе визирования (с покрытием). Можно использовать уже существующую в каждом банке систему лимитов, применяя ее к новым видам платежей. Это практикуется на многих международных финансовых рынках.

— В какой степени национальные платежные системы уже интегрированы?

— Есть разные формы интеграции и разные формы трансграничных платежей. В высокой степени интегрированы национальные платежные системы стран Европейского союза. В области розничных платежей за последние годы разработаны стандарты, которые являются общими для всех стран-членов Евросоюза. Один из примеров — прямое дебетование. Кстати, это направление мы хотели бы развивать здесь, в России.

— Как это работает?

— Простой пример: вы абонент телефонной сети. Вы каждый месяц получаете счет от телефонной компании и идете в Сбербанк, чтобы его оплатить. Ну а если происходит прямое дебетование, то вы один раз даете телефонной компании право на списание средств с вашего счета, и после этого она каждый месяц сама снимает деньги, освобождая вас от этой ежемесячной обязанности. Очень удобно.

Такая система была хорошо развита в Германии. Функционировали две формы: клиент либо давал телефонной компании право списывать любую сумму со своего счета, либо поручал банку списывать со счета средства в пользу телефонной компании. В любом случае клиент имел право вернуть платеж обратно, если списание было произведено неправильно. То есть система функционирует на основе доверия. Вы как розничный клиент должны быть уверены, что эта система безопасна.

Потом похожие системы возникли в других европейских странах. Сейчас мы говорим о едином европейском платежном пространстве, поскольку в Европе функционирует единая европейская платежная система SEPA (Single Euro Payments Area). Ее работа базируется на едином европейском законодательстве и стандартах. Существует Европейский платежный совет, который является центральным органом регулирования. Система SEPA функционирует очень хорошо. Ее существование позволяет производить трансграничные платежи, которые могут обрабатываться в том числе и вне пределов страны платежа. Это высокая степень интеграции.

Существует взаимодействие между европейским и американским рынком. А также взаимодействие между этими рынками и азиатскими. Формы этого взаимодействия различны в зависимости от продуктов. Но цель передачи соответствующей информации при осуществлении платежей общая.

Всегда актуален вопрос безопасности, защиты данных. Он сейчас активно обсуждается в России в связи с работой над законопроектом о национальной платежной системе. Государство заинтересовано в защите персональных данных своих граждан при передаче информации. Однако следует заметить, что информацию можно разделить на сведения о платежных операциях и информацию более личного характера о держателе счета. Обработку данных можно категоризировать, определяя в дальнейшем условия доступа к каждой категории информации.

Глобальная тенденция в любом случае очевидна: темпы роста платежных операций требуют централизации их обработки. В настоящее время в мире не так много центров обработки платежных данных: какое-то количество в Европе, Америке и несколько в Индии. Это следствие той же тенденции. Просто всегда следует смотреть, какие виды информации обрабатываются в конкретных центрах и какие при этом возникают риски. Можно даже подумать о порядке лицензирования подобных центров: какие требования должны предъявлять к ним национальные центральные банки, если центр территориально находится вне границ страны.

Словом, система обработки данных по платежам на сегодняшний день уже сильно глобализирована. При этом требования к ее безопасности возникают (и решаются) на разных уровнях.

— Может ли претендовать на роль базовой организации при создании платежно-расчетной системы Национальный расчетный депозитарий?

— Мы уже прошли определенные этапы развития, концепция определена. Игроки тоже понятны. НРД, безусловно, один из них.

Помимо инфраструктурных организаций, в систему должна войти имеющаяся банковская структура. В процессе совершенствования инфраструктуры ее конфигурация будет определяться более четко. Соответственно, мы хотели бы взаимодействовать с новой инфраструктурой платежной системы здесь, на российском рынке. Мне кажется, мы все идем в одном направлении. Не вижу особых разногласий в вопросе о том, как должна выглядеть инфраструктура.

— Каков должен быть формальный статус платежной системы? Должны ли ее признавать иностранные игроки?

— Не думал об этом. Конечно, мы создаем конкуренцию национальным игрокам. Наверное, следовало бы добиваться того, чтобы национальные игроки были признаны иностранными регуляторами в качестве системно значимых. Для этого целесообразно дальнейшее тесное сотрудничество российских и международных регуляторов. Оно уже есть, и оно должно развиваться.

— Каков круг наиболее важных для нас регуляторов?

— Российский рынок имеет глобальное значение, поэтому с глобальными центрами и следует сотрудничать наиболее активно. Это в принципе вопрос сотрудничества с международными финансовыми центрами. Туда мы и идем. На деле после финансового кризиса нацио­нальные регуляторы уже и так достаточно тесно взаимодействуют. Существуют договоренности на уровне G20. Разрабатываются глобальные правила, уравниваются локальные регуляторные требования.

— Как должна быть организована работа по созданию платежно-расчетной системы по ценным бумагам в России, соответствующей по качеству услуг международному уровню?

— Я думаю, что цель первого этапа (эта работа сейчас идет) — создать правила регулирования там, где они еще не созданы. Как уже сказано, на рынке появилось много новых инструментов, но для них еще не создана законодательная база. Они существуют в свободном пространстве, и, таким образом, для потребителей возникают определенные риски. Сейчас формируется новая законодательная база, а также нормативные акты, главным образом по инициативе Центрального банка, который поддерживает развитие новых инструментов. Правила игры становятся ясны. Это очень важный этап. Практически все игроки, присутствующие на этом поле, приветствуют новый закон о национальной платежной системе.

На втором этапе нужно будет создать возможности для дальнейшего развития инновационных инструментов. Потребители ждут от платежной системы доступности и скорости. Соответственно, организации должны думать о дальнейшем улучшении предоставляемых услуг. (Среди них будет конкуренция, конечно.) А также необходимо реализовывать все возможные инновации и вводить новые виды платежей — те, о которых я говорил в начале. Это задача третьего этапа.

Значительно изменить ситуацию способно прямое дебетование. Все коммунальные платежи можно будет осуществлять этим способом. Это разгрузит систему. При этом банк мог бы посредством кредитования предоставлять тому же телефонному провайдеру требуемую сумму, а уже потом осуществлять инкассо платежей. Этот новый вид кредитования может быть достаточно интересным банковским продуктом, поскольку, предоставляя деньги, банк зарабатывает комиссионные.

Дойче Банк — глобальный трансакционный банк. Через нас осуществляется огромное количество подобных операций. Если не ошибаюсь, каждый второй евро в мире ежедневно проходит через счета Дойче Банка. Все упоминавшиеся продукты для нас традиционны. У нас также есть интерес к мобильным платежам. Мы хотим развивать на этом рынке новые формы платежей, привлекать и корпоративных, и частных клиентов.

Глобальная тенденция очевидна: от банков требуется постоянно модернизировать свои технологии. Это приводит к огромным затратам. Эффективность достигается лишь на большом объеме операций. Здесь, в России, мы только начинаем работать в этой области. Поэтому хотим держать руку на пульсе, чтобы понимать происходящее.

  • Рейтинг
  • 0
Оставить комментарий
Добавить комментарий анонимно, введите имя:

Введите код с картинки:
Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему

Содержание (развернуть содержание)
«Хороший сервис должен быть стандартным»
Упрощение процедуры получения доходов по эмиссионным ценным бумагам с обязательным централизованным хранением
Глобальный рынок акций: упущенные возможности и перспективы
Действующаяроссийская система депозитарного учета закладных: недостатки и необходимость изменения1
Взаимодействие брокеров и институциональных инвесторов в условиях инфраструктурных и законодательных ограничений
Обеспечение электронного взаимодействия между учетными институтами
Сделки на рынке негосударственных облигационных займов за I квартал 2011 года
Регулированиефондового рынка: обзор основныхизменений в российском законодательстве
Участники АЦДЕ: Национальный депозитарий ценных бумаг Республики Молдова
Москва как международный финансовый центр: от стратегиик действиям
Foxybusiness?
НРД:совершенствование технологий и новые услуги
НРД — победитель в номинации «За внедрение инноваций и развитие новых технологий»
К новым рубежам
НРД создал Экспертный клуб
Новости
События международной инфраструктуры

  • Статьи в открытом доступе
  • Статьи доступны на платной основе
Актуальные темы    
 Сергей Хестанов
Девальвация — горькое лекарство
Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
Александр Баранов
Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
Варвара Артюшенко
Вместе мы — сила
Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
Сергей Майоров
Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
Все публикации →
  • Rambler's Top100