Casual
РЦБ.RU

О раскрытии информации при размещении рисков финансовой организации на международном страховом рынке

Ноябрь 2006

    Цель данной статьи - обратить внимание риск-менеджеров российских финансовых организаций, которые приобрели или находятся на стадии приобретения страховой защиты от специальных рисков, на ряд особенностей передачи рисков на английский перестраховочный рынок. Об этих особенностях полезно знать, чтобы лучше контролировать весь процесс распределения риска и облегчать процедуру получения возмещения.

ВСТУПЛЕНИЕ

    Люди и организации по-разному относятся к страхованию. Как правило, очень многое зависит от индивидуального опыта, полученного в ходе приобретения страховых услуг и возмещения убытков.
    Для одних страхование часто носит формальный характер: главное, чтобы был действующий полис. При отсутствии убытков о качестве страховой защиты и правильности оформления документов вопросов не возникает.
    Для тех, кто когда-то столкнулся с отказом или проблемами с выплатой возмещения, страхование нередко теряет привлекательность. Частная проблема негативно экстраполируется на всю сферу страховых услуг. Это несправедливо, но часто имеет место.
    Есть еще одна группа участников рынка. Эти люди и организации осознают, что приобретение и использование страховой защиты - вопрос непростой, требующий времени, внимания и затрат. Но эти люди и организации научились эффективно использовать преимущества страхового механизма распределения критических рисков.
    Иными словами, как и любая сфера финансовых услуг, страхование имеет свою специфику. Отказаться от страхования легче всего. Сложнее, но и одновременно выгоднее научиться эффективному использованию этого инструмента.
    Цель настоящей статьи - рассказать об одном из важных аспектов подготовки к приобретению страховой защиты, которому не всегда уделяется должное внимание. Этим важным аспектом является раскрытие информации страховому и перестраховочному рынку при размещении рисков финансовых организаций, в особенности на международном перестраховочном рынке.
    Следует отметить, что речь идет в первую очередь о таких специальных рисках финансовых институтов, как:

  • комплексное страхование от преступлений, включая преступления с использованием электронного и компьютерного оборудования и технологий;
  • страхование ответственности за причинение ущерба третьим лицам вследствие ошибок и упущений сотрудников в ходе оказания профессиональных услуг;
  • страхование ответственности директоров.
        Поскольку исторически сложившимся рынком перестрахования таких рисков является лондонский рынок, в статье будут затронуты особенности раскрытия информации в рамках требований английского права.

    О РАСКРЫТИИ ИНФОРМАЦИИ

        1. Отношения "клиент - страховая компания"
        Любое лицо - промышленное предприятие, торговая компания, физическое лицо - периодически пользуется услугами финансовых организаций. Это означает, что такое лицо вступает в договорные отношения с банками, инвестиционными и страховыми компаниями, и такие отношения предусматривают возникновение обоюдной финансовой зависимости.
        Так, при получении кредита заемщик обязан заполнить разработанную банком анкету и заявление на получение кредита. Заявление необходимо для регистрации факта добровольного запроса заемщика на получение финансовой услуги, анкета - для оценки степени риска невозврата и/или несвоевременного погашения кредита заемщиком.
        Во взаимоотношениях со страховой компанией существует несколько иная связь: движение денежных средств на этапе заключения договора страхования происходит от клиента (страхователя) к страховой компании (страховщику). Обратное движение, только в большем объеме, происходит после наступления определенных событий, описанных в договоре страхования. Таким образом, страхование является услугой, распределенной на некоем временном отрезке.
        У большинства страхователей в течение многих лет страхования не происходит страховых случаев и, соответственно, не возникает обязанности страховщика произвести выплату возмещения. Некоторые страхователи при этом считают, что "платили зря", так как "ничего не получили взамен". Но этот подход неверен - на протяжении многолетнего периода страхования у клиента находится комплект документов, обеспечивающих ему возможность получить финансовые ресурсы в случае внезапных финансовых или имущественных потерь, причем в большем объеме, нежели размер уплаченной премии. Весь этот период риск клиента был перенесен на страховые компании, подписавшие договор.
        Таким образом, как и банк, страховая компания также платит, но при наступлении определенного события. Впрочем, именно благодаря фактору вероятности стоимость страхования гораздо ниже, чем стоимость привлечения банковского кредита. Логично, что страховой компании, как и банку, необходимо оценить степень риска, - но не платежеспособности клиента, а вероятности наступления определенных событий и их финансовых последствий.
        Договор между клиентом и страховой компанией должен максимально соответствовать запросам и ожиданиям клиента, с одной стороны, и быть основанным на адекватной оценке риска страховщиком, с другой стороны. Поэтому очень важно, чтобы специалист по оценке риска располагал адекватной информацией о риске. Ключевым источником информации для страховщика является заявление-вопросник, которое заполняется заявителем - потенциальным страхователем. Помимо заявления, страховщик может задать заявителю дополнительные вопросы, чтобы глубже проанализировать конкретный риск.
        Здесь уместно подчеркнуть, что на практике заполнение заявления-вопросника нередко воспринимается как формальность, которую необходимо быстрее выполнить, чтобы получить главное - цену страхования. Не секрет, что для многих клиентов ценовой фактор является определяющим, поэтому все остальные аспекты воспринимаются как второстепенные, а зря. Если заявитель даже не умышленно, а по невнимательности не сообщил о ранее понесенных убытках или заявленных против него претензиях, страховая компания впоследствии может отказать в выплате по аналогичному убытку, если ей станет известно о прошлых проблемах. И это не формальная причина - если на этапе принятия риска страховая компания не знала о наличии убытков в прошлом, она не сможет задать вопросы о том, что компания-заявитель сделала для предотвращения таких ситуаций в будущем. Соответственно, риск будет оценен неадекватно, и страховая компания может претендовать на признание условий договора изначально несправедливыми.
        Согласно п. 3. ст. 944 гл. 48 ГК РФ сообщение заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, может повлечь требование страховщика признать договор страхования недействительным.
        Вышесказанное не означает, однако, что страховщик в любом случае будет прибегать ко всем методам, направленным на уклонение от выплаты. Из практики известно множество случаев, когда страховая компания формально могла отказать в выплате возмещения, но не пользовалась этим правом и платила.
        Дело в том, что при выплате возмещения большую роль играют субъективные факторы, в частности характер взаимоотношений между людьми, представляющими разные стороны в указанном бизнес-процессе. Как ни странно это может прозвучать, но для страховщика часто важным является то, насколько честно и открыто ведется по отношению к нему клиент-страхователь.
        Добросовестное отношение клиента к предоставлению информации до и после страхового случая часто приводит к тому, что специалист страховой компании сам оказывает содействие при улаживании формальностей с документами, необходимыми для выплаты. А бывает, что мелкий обман, утаивание фактов или элементарная небрежность провоцируют недоверие и переход в режим формального общения с возможными задержками или отказом в выплате.
        Исходя из вышесказанного, представляется разумным скрупулезно выполнять все формальные требования по раскрытию информации, вне зависимости от характера взаимоотношений со страховой компанией.

        2. О рисках перестрахования
        До сих пор мы затрагивали исключительно вопросы взаимоотношений между клиентом и страховой компанией. Этого вполне достаточно, если речь идет о риске, полностью остающемся на удержании страховой компании. Однако если речь идет о крупных рисках с многомиллионными лимитами ответственности, клиенту полезно знать, что страховая компания, в которую он обратился, скорее всего, "поделится" риском с другими страховщиками, среди которых могут с большой долей вероятности оказаться иностранные страховые компании. Особенно это касается специальных рисков финансовых институтов, о которых было сказано во вступлении.
        Передавая часть риска на перестраховочный рынок, российская страховая компания заключает договоры перестрахования, согласно которым она, в свою очередь, несет обязательства по раскрытию информации о риске. Если она нарушит свои обязательства, перестраховщики могут отложить выплату или отказать в выплате возмещения. В таком случае страховой компании придется выплачивать возмещение в полном объеме. Некоторые компании могут себе позволить выполнить свои обязательства по прямому договору полностью. Некоторые - нет. Суть вышеизложенного: если вы хотите быть полностью уверенными в надежности размещения риска, поинтересуйтесь качеством перестраховочной защиты, приобретаемой вашей страховой компанией.

        3. Раскрытие информации: особенности российского законодательства.
        Выше мы уже ссылались на Гражданский кодекс (ГК) Российской Федерации, регулирующий взаимоотношения сторон при заключении договора страхования. Полагаем, будет полезным остановиться на ряде положений ГК, связанных с раскрытием информации.
        В частности, процитируем полностью первые 2 пункта ст. 944 (Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования):
        "1. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
        Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
        2. Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем".
        Важным в вышеуказанных пунктах является то, что заявитель сообщает страховщику обстоятельства, достаточные для оценки риска, заполняя соответствующий вопросник и письменно отвечая на все дополнительные вопросы страховщика. Если страховщик принял информацию, предложил ценовые и иные условия заключения договора страхования, выпустил полис и получил страховую премию, то он не сможет настаивать на расторжении договора, если потом выявятся какие-либо обстоятельства, о которых клиент знал, но не сообщил, потому что его об этом не спросили.
        Впрочем, при изменении степени риска в период действия договора страхования страхователь обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска (ст. 959 ГК РФ "Последствия увеличения страхового риска в период действия договора страхования"). Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования и в переданных страхователю правилах страхования.
        Страховщик, уведомленный о таких обстоятельствах, вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска. Если страхователь отказывается, страховщик вправе потребовать расторжения договора.
        Этот момент важен тем, что страхователь не всегда осознает, что договор страхования вменяет ему в обязанность сообщать о чем-то еще в период действия договора. Поэтому полезно, когда на стороне страхователя работает профессиональный штатный специалист по страхованию либо брокер, который периодически встречаются со страхователем и обсуждают с ним возможные текущие изменения в степени риска.
        И наконец, третий компонент системы раскрытия информации - уведомление о наступлении страхового случая. Согласно ст. 961 "Уведомление страховщика о наступлении страхового случая" Страхователь после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить об этом страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и/или способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
        Неисполнение этой обязанности дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
        Таким образом, раскрытие информации происходит в трех временных интервалах:
        1) на этапе заключения договора;
        2) в период его действия;
        3) после наступления событий, приводящих к убытку.
        Нарушение обязанностей страхователя по раскрытию информации на каждом этапе может привести как минимум к проблемам при урегулировании убытков, как максимум - к расторжению договора или признанию его недействительным.
        Здесь мы вплотную подходим к связке проблемы раскрытия информации страховой компании с вопросами перестрахования.
        Выше было упомянуто о договорах перестрахования, на основании которых российская страховая компания передает риск, к примеру, на международный страховой рынок. Такие договоры перестрахования действуют сравнительно автономно от прямого договора страхования. Иными словами, могут существовать различия в условиях прямого и перестраховочного договоров, которые могут оказаться существенными при урегулировании убытка.
        В рамках настоящей статьи обратим внимание на такой аспект, как регулирование договора перестрахования английским правом, выдвигающим несколько иные требования к раскрытию информации о риске, нежели российское законодательство.

        4. Раскрытие информации в рамках английского права
        Согласно общим принципам английского общего права, сторона, вступающая в договорные отношения с другой стороной, не обязана раскрывать всю существенную информацию, относящуюся к сделке.
        Договоры страхования являются исключением, поскольку базируются на принципе наивысшей степени доверия (ubberimae fidei) между страхователем и страховщиком. Нарушение установившихся фидуциарных отношений - отношений, основанных на доверии между доверительным собственником и бенефициаром, страховщиком и страхователем, учредителем компании и учрежденной компанией - любой из сторон считается нарушением договора.
        В частности, в судебном прецеденте Bell v. Lever Bros Ltd (1932 г.) председательствующий судья высказал следующее: "Обычно нераскрытие существенных фактов, которые могли бы повлиять на решение осмотрительного контрагента, не дает право расторгнуть договор в одностороннем порядке... Однако несколько типов договоров базируются на принципе наивысшей добросовестности, что предусматривает расторжение договора, если обнаружится, что одна из сторон не раскрыла все существенные факты, которые могли повлиять на решение о договоре другой стороной. Договоры о партнерстве и страховые договоры относятся к этому типу. В этих случаях такая обязанность возлагается на партнера, предлагающего заключить договор [т.е. заявителя], и возникает до его заключения".
        Под принципом наивысшей добросовестности понимается обязанность каждой стороны на добровольной основе тщательно и полностью раскрыть все обстоятельства и факты, являющиеся существенными в части риска, который предлагается страховщику, вне зависимости от того, было ли это запрошено другой стороной.
        Помимо прецедентов, требование по раскрытию всей существенной информации закреплено в кодифицированной части английского права, а именно в п. 2 разд. 18 Закона о морском страховании 1906 г.: "Существенным является любое обстоятельство, которое может оказать влияние на суждение осмотрительного страховщика относительно размера страховой премии за риск или приемлемости взятия на себя риска". При этом особенностью английского права является то, что данное положение указанного закона распространяется на все остальные виды страхования.
        Если суд признает, что страхователь не сообщил какие-либо существенные факты, страховщик может быть освобожден от обязательства выплаты возмещения по договору страхования вследствие признания договора изначально недействительным.
        Этот принцип проистекает из предпосылки, что страхователь, который хочет передать страховщику свой риск, располагает полной информацией о своем риске, в то время как страховщик не имеет такой информации. Поэтому представляется честным и справедливым, если сторона, располагающая информацией, добросовестно поделится ею со своим предполагаемым партнером по договору страхования.
        Этот принцип закрепился в английском праве рядом судебных прецедентов, в частности классическими Carter v. Boehm (1766) и Rozanes v. Bowen (1928).
        С одной стороны, российского страхователя мало волнуют аспекты страхования в рамках законодательства Англии и Уэльса (для справки: в Шотландии применяется иное право). Но ему стоит задуматься о том, что при передаче риска на международный рынок российский страховщик не может воспользоваться положениями российского Гражданского кодекса, согласно которому он обязан лишь ответить на вопросы, заданные перестраховщиком, так как в подавляющем большинстве случаев договоры перестрахования регулируются английским правом.
        Поэтому российскому страхователю стоит взглянуть на вопрос раскрытия информации с учетом требований перестраховочного рынка, т. е. раскрыть все существенные факты и обстоятельства, которые имеют отношение к риску.
        Некоторые могут задаться вопросом: какую информацию следует считать существенной и относящейся к риску, а какую нет? К сожалению, закрытый список критериев как таковой не существует. Тем не менее существует ряд критериев, которыми можно руководствоваться при раскрытии информации страховщику.
        В частности, к информации, которую нет необходимости специально сообщать страховой компании, относятся:

  • положения законодательства. Как говорится, незнание законов не освобождает от ответственности. Соответственно, страховщик не может сослаться на незнание каких-либо особенностей законодательства, так как эта информация имеет общеизвестный и общедоступный характер;
  • иная информация, имеющая общеизвестный и общедоступный характер. К такой информации могут быть отнесены данные о масштабных военных действиях или стихийных бедствиях, общественных беспорядках, а также стандартная информация о процедурах и процессах, применяемых не только на предприятии страхователя, но и в целом в индустрии. Это может быть стандартная для всего мира банковская процедура или стандартный производственный процесс. Иными словами, такая информация, которая не является исключительным достоянием страхователя, а доступна широкой общественности через средства массовой информации и по иным каналам;
  • информация об обстоятельствах, снижающих степень риска. Логично, что страховщик не может претендовать на ущерб от нераскрытия ему таких обстоятельств. Более того, предполагается, что страхователь сам раскроет такую информацию в целях снижения премии и улучшения условий страхования;
  • факты, в отношении которых страховщик сам ограничивает свои права на объем и качество требуемой им информации. Как правило, такое ограничение накладывается характером вопросов в стандартном заявлении-вопроснике, которое заполняется клиентом и направляется страховщику. Классическим примером является вопрос "Просьба сообщить обо всех убытках, понесенных за последние пять лет". Такой постановкой вопроса страховщик ограничивает свое право на получение информации обо всех убытках, которые были зарегистрированы организацией-заявителем - ему достаточно сообщить факты об убытках за последние пять лет. Еще одним способом является пропуск ответа на вопрос: если после рассмотрения заявления-вопросника страховщик не вернулся с вопросом относительно того, почему не был дан ответ по конкретному пункту заявления-вопросника, ему потом будет сложно заявлять о своих правах на получение такой информации. Если же вы намерены дать ответ на вопрос, но не уверены, как лучше это сделать, можно порекомендовать раскрыть известную вам информацию, сделав оговорку, что вы готовы предоставить еще более детальную информацию на основании отдельного запроса страховщика. Если от вас требуется коротко ответить "да" или "нет", а вы сомневаетесь в правомерности такого однозначного ответа - сопроводите ответ развернутым комментарием относительно именно вашего случая. Например, вы не уверены, можете ли вы утвердительно ответить на вопрос "оборудованы ли помещения охранной сигнализацией", так как часть помещений оборудована, а часть - нет. Так и напишите: такие-то помещения оснащены датчиками, такие-то обеспечены физической охраной входа, такие-то не охраняются вовсе, при получении дополнительного запроса может быть представлен подробный план помещений с обозначением охраняемого периметра. Главное, что вы сообщили страховщику о степени риска в вашем конкретном случае;
  • факты и обстоятельства, которые должны выявляться сюрвейером, если таковой назначен страховой компанией. Проведение сюрвея предусматривает, что профессионал в части проведения предстраховой экспертизы соберет всю информацию об объекте и его подверженности риску. От вас лишь требуется сообщать сюрвейеру всю запрашиваемую им информацию, не утаивать существенные факты и не искажать их. Иными словами, быть честными, открытыми и проявлять высшую склонность к сотрудничеству;
  • факты, которые точно не были известны страхователю на этапе приобретения страховой защиты. В этой части нужно быть уверенными в том, что вы собрали полную информацию, относящуюся к данному виду риска, со всех внутренних подразделений. В крайнем случае в заявлении-вопроснике можно подчеркнуть, что информация предоставляется на основании данных, которыми на дату заполнения анкеты располагает высшее руководство и подразделение по управлению рисками. В таком случае есть шанс обосновать, что информация об убытке, известная руководителю удаленного от головного офиса подразделения, дошла до руководства и/или до риск-менеджера после заключения договора страхования. Тем не менее, все зависит от конкретной ситуации, поэтому автор рекомендует не воспринимать данный пункт слишком буквально и собирать информацию как можно тщательнее.
        В каждом случае информация собирается на основании заявления-вопросника, дополнительных вопросов страховщиков и перестраховщиков, а также за счет опыта и знаний конкретных специалистов компании, приобретающей страховую защиту, а также брокеров, работающих на компанию. Многое зависит от индивидуального риск-профиля организации и от готовности ее руководителей раскрывать информацию.
        Практика показывает, что иногда информацию не раскрывают страховому рынку из-за склонности любой организации "не выносить сор из избы". Но это равносильно искажению информации в проспекте эмиссии: как и инвестор, страховщик имеет право на получение достоверной информации о риске. Принимая на себя риск организации, страховщик становится своего рода инвестором, т. е. он становится экономически заинтересованным в безубыточности своего клиента.
        Эффективное содействие в сборе и подготовке информации для российского страховщика и для иностранных перестраховщиков может оказать брокер, имеющий практический опыт работы с английским перестраховочным рынком. Чаще всего это брокер, размещающий риск, так как он непосредственно контактирует с международными компаниями и синдикатами "Ллойдс", которые принимают на себя риск. В этом отношении функция брокера не ограничивается формулированием и предоставлением ценовых условий договора страхования: он должен быть способен оказать профессиональное содействие в части подготовки и раскрытия информации страховому рынку.

        5. Влияние качества раскрытия информации на выплату возмещения
        Автор позволит себе в некоторой степени повторить то, что было описано выше, но исключительно с целью обратить внимание на ключевые моменты, влияющие на процесс выплаты возмещения.
        Согласно английскому праву, если страхователь не раскрыл все существенные обстоятельства, которые могли бы оказать влияние на суждение страховщика относительно размера страховой премии за риск или приемлемости взятия на себя риска, сообщил заведомо ложную или искаженную информацию о риске, то страховщик имеет право потребовать признания договора недействительным с самого начала периода страхования.
        Заметим, что по российскому Гражданскому кодексу страховщик может предпринять аналогичные действия только в случае сообщения заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (п. 3. ст. 944 ГК РФ).
        Что касается неполного раскрытия информации, то страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что какие-либо существенные обстоятельства не были сообщены страхователем, так как таковыми признаются обстоятельства, оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе.
        Таким образом, ключевое отличие английского права от российского законодательства заключается в том, что российский клиент - страхователь - должен лишь заполнить заявление-анкету и ответить на дополнительные вопросы, а российский страховщик должен раскрыть английскому перестраховочному рынку всю существенную информацию о риске, которая ему известна.
        Существенное отличие также касается практики рассмотрения судами случаев отказа страховых компаний в выплате возмещения вследствие нарушения страхователем сроков уведомления об убытках. Английские суды жестче, нежели российские, относятся к такому виду нарушения условий договора. Поэтому рекомендуется внимательно относиться к условиям договора, касающимся порядка уведомления об убытках, а также интересоваться аналогичными требованиями в рамках договоров перестрахования.
        Иными словами, чтобы не было излишних проблем во взаимоотношениях между российским страховщиком и его партнерами по перестрахованию при урегулировании убытка, рекомендуется подойти к вопросу раскрытия информации и уведомления об убытках менее формально, нежели допускается российским законодательством, и учесть специфику английского права, регулирующего договор перестрахования.
        Российский страхователь, разумеется, может занять удобную позицию и заявить, что его не затрагивают взаимоотношения российской страховой компании с перестраховщиками. И формально будет прав. Но насколько такая позиция эффективна в конечном счете?
        Ведь несоответствующее раскрытие информации страховому рынку чревато не просто отказом от выплаты, а отказом от всего договора. Можно заставить российского страховщика заплатить и принудить к продолжению действия договора, невзирая на проблемы с получением возмещения от перестраховочного рынка, но насколько оптимален этот путь?
        Разумеется, вышеописанное не значит, что при любом факте нераскрытия какой-либо информации российским клиентом автоматически будут задействованы механизмы расторжения и прекращения договоров. На практике международные перестраховщики предпринимают все усилия по мирному и эффективному разрешению сложных ситуаций, возникающих в связи с нераскрытием или искаженным раскрытием информации. В конце концов, перестраховочный рынок имеет дело с российскими страховыми компаниями, которые являются их многолетними партерами по бизнесу, и никто не заинтересован в разрушении укоренившихся деловых связей.
        Существенную роль также играет международный брокер, разместивший риск, так как он имеет серьезный рычаг воздействия на перестраховочный рынок и практически всегда приводит стороны к разумному консенсусу. Еще одним практическим аргументом переговоров является то, что российский страховщик не мог раскрыть информацию, если она была ему неизвестна, так как не была раскрыта его клиентом.
        Более серьезная проблема возникает лишь тогда, когда страхователь нарушает обязательство по своевременному уведомлению об убытке. Страховщики и перестраховщики воспринимают это не просто как формальное несоблюдение условий договора, а как нарушение доверительных взаимоотношений: ведь они тоже участвуют в рисках страхователя и имеют право на ту же информацию о происходящем. В конце концов, их своевременное вовлечение может помочь лучше проконтролировать и даже минимизировать конечный убыток. Не пренебрегайте правами ваших партнеров, и это сыграет на пользу обеим сторонам. Если нет достаточных оснований для составления официального письма с уведомлением, достаточно сделать телефонный звонок своему брокеру или страховщику, сообщить об обстоятельствах и проконсультироваться относительно того, что делать дальше. Это гораздо эффективнее, чем хранить молчание.
        Таким образом, существует некая идеальная модель взаимодействия и взаимопонимания сторон, а есть реалии. Идеал недостижим, но реальное положение дел всегда следует совершенствовать. Иными словами, данное эссе стремится обратить внимание риск-менеджеров российских финансовых организаций, которые приобрели или находятся на стадии приобретения страховой защиты от специальных рисков, на ряд особенностей передачи рисков на английский перестраховочный рынок. Об этих особенностях просто полезно знать, чтобы лучше контролировать весь процесс распределения риска и облегчать процедуру получения возмещения.
        Как уже было сказано в начале статьи, английский перестраховочный рынок является, по сути, международным рынком специальных рисков финансовых институтов, таких как комплексное страхование от преступлений, страхование от электронных и компьютерных преступлений, страхование профессиональной ответственности, ответственности директоров и управляющих.
        За последние 20 лет ни компании континентальной Европы, ни японский рынок не предложили какой-либо существенной альтернативы английской рыночной площадке. Североамериканский рынок еще более далек от принятия индивидуальных рисков российских финансовых организаций. В силу ряда причин эволюционного характера российский страховой рынок пока также не готов предоставлять существенные емкости под указанные группы рисков.
        Очевидно, что в ближайшие годы "Ллойдс" и международные компании в Лондоне будут являться основной площадкой для размещения специальных рисков российских банков и иных финансовых институтов. Поэтому изучение особенностей работы английского рынка представляется актуальным и полезным для дальнейшего совершенствования взаимоотношений российских клиентов и страховщиков с английским перестраховочным рынком в части эффективного перераспределения рисков.

    ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ТЕЗИСЫ

        1. Страхование - непростой инструмент, но его можно эффективно использовать.
        2. Раскрытие информации страховому рынку - не пустая формальность, а важный этап. От него во многом зависит процедура последующих выплат страхового возмещения. В целях экономии времени рекомендуется прибегнуть к услугам внутренних специалистов по страхованию либо доверенного брокера.
        3. Перестрахование - "невидимое" для клиента продолжение процесса распределения риска, сопровождающееся своим комплексом рисков. Если есть желание полностью контролировать размещение своего риска, разумно поинтересоваться качеством перестраховочной защиты.
        4. Честные и добросовестные взаимоотношения между клиентом и страховым рынком являются основой эффективного применения страховых инструментов. Честность и добросовестность со стороны как страхователя, так и страховщика являются обязательным требованием английского права.
        5. Традиционным рынком для размещения специальных рисков финансовых институтов является Лондон. Исторические данные свидетельствуют в пользу того, что английский перестраховочный рынок еще долго будет сохранять свой эксклюзивный статус. Поэтому необходимо знать и принимать во внимание ключевые особенности взаимодействия с английским перестраховочным рынком, в частности особые требования к раскрытию информации о риске и процедурам уведомления о претензиях.

    • Рейтинг
    • 0
    Оставить комментарий
    Добавить комментарий анонимно, введите имя:

    Введите код с картинки:
    Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему


    • Статьи в открытом доступе
    • Статьи доступны на платной основе
    Актуальные темы    
     Сергей Хестанов
    Девальвация — горькое лекарство
    Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
    Александр Баранов
    Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
    В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
    Варвара Артюшенко
    Вместе мы — сила
    Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
    Сергей Майоров
    Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
    Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
    Все публикации →
    • Rambler's Top100