Casual
РЦБ.RU

Страхование профессиональных рисков в финансовом секторе Шесть практических советов

Ноябрь 2006

    Как ни странно это звучит, еще лет 10-15 назад страхование казалось чем-то далеким и не совсем понятным для большинства наших соотечественников. Сегодня же страхование как общественный институт стал по тем или иным причинам неотъемлемой частью жизни практически каждого из нас. Даже складывается впечатление, что все мы знаем про страхование почти все. Но специалисты, читающие данный журнал, прекрасно понимают, что в отечественном страховании еще есть малоизученные области. Есть и виды страхования, которые еще не слишком широко распространены, в том числе и по причине сложности практического применения. Именно на одну из таких областей мы и хотели бы обратить внимание и поделиться нашим видением того, на что необходимо обращать внимание при организации страховой защиты профессиональных рисков в финансовой сфере.

    Для начала предлагаем четко определить, что мы вкладываем в понятие профессиональных рисков финансовых институтов (участников финансового рынка и рынка ценных бумаг). В соответствии с мировым опытом это:

  • возможные потери и повреждения имущества компании, организации или банка, как недвижимого, так и при транспортировке;
  • вероятные потери от ошибочных непреднамеренных и противоправных действий сотрудников (включая мошенничество в электронных и информационных системах);
  • потери от противоправных действий третьих лиц (включая мошенничество в электронных и информационных системах);
  • убытки, связанные с проведением операций по поддельным документам и ценным бумагам;
  • вероятная финансовая ответственность перед третьими лицами за ущерб, нанесенный профессиональной деятельностью финансового института.
        Большая часть перечисленных выше рисков относится к понятию операционных рисков. Однако, в отличие от кредитных и рыночных рисков, в отношении которых, как правило, у банкиров есть четкое представление и система риск-менеджмента, отношение к операционным рискам неоднозначно. В литературе до сих пор определение операционного риска и его классификация являются предметом дискуссий. Однако, несмотря на неопределенности со стороны методологии, жизнь не стоит на месте, и наилучшим ответом на активно развивающиеся и усложняющиеся внутренние процессы работы финансовой организации становится полис комплексного страхования и его дополнительные покрытия.
        В результате многолетнего развития страховой рынок сегодня может предложить адекватную комплексную защиту от всех перечисленных рисков. Если говорить о практической стороне вопроса, то защита обеспечивается сочетанием двух видов страхового покрытия - комплексного страхования финансового института (в международной терминологии - Bankers Blanket Bond, BBB) и страхования профессиональной ответственности (Financial Institution Professional Indemnity, FIPI).
        В настоящее время полис ВВВ и, в качестве дополнения к последнему, полис FIPI еще нельзя назвать широко распространенными в нашей стране. Но они уже успешно используются крупнейшими отечественными банками и участниками рынка ценных бумаг (биржи, депозитарии, регистраторы, управляющие компании). Кроме того, все более очевидно, что такое страхование не только предоставляет полноценную защиту самим финансистам, но и в большей степени призвано повысить надежность финансовых институтов в глазах их клиентов. Очень показательно, что в России это направление страхования стало обязательным для ряда участников рынка ценных бумаг (в частности, депозитариев, управляющих компаний). И на этом фоне представляется интересным применение BBB и его дополнительных покрытий (включая FIPI) банками с целью снижения возможных потерь.
        Итак, наличие специфических рисков и потребность в защите представляются очевидными. Мы хотели бы выделить несколько, на наш взгляд, основных моментов, на которые следует обращать внимание в процессе разработки страховой программы.
        1. Каждый банк и финансовая организация уникальны и требуют индивидуальной программы защиты. Поэтому первый шаг - проведение анализа рисков по ключевым направлениям деятельности.
        Главное здесь - понять, на какой стадии и каким рискам подвергается компания, а также зачем и какое страховое покрытие может потребоваться. Крайне важно помнить, что отсутствие проблем и потерь в прошлом никоим образом не гарантирует спокойствия в будущем.
        Все мы прекрасно понимаем, что профессиональные участники финансового рынка имеют и постоянно совершенствуют внутренние системы контроля и управления рисками. Однако, например, желанный рост объема бизнеса финансовой организации автоматически увеличивает вероятность операционного риска в виде ошибок при вводе и обработке данных, сбоев в электронных системах.
        Немаловажную роль на данном этапе подготовки к страхованию может и должен сыграть консультант, специализирующийся на работе с финансовыми институтами. Главная польза, которую можно извлечь из работы такого специалиста, - получение независимой оценки защищенности организации от возможных потерь на всех этапах проведения операций. Также эксперт должен явно показать, на какие риски следует обращать особое внимание и какие бизнес-процессы требуют построения специальной системы контроля и защиты.
        2. Если нет сомнений в необходимости страховой защиты, то надо решить, заниматься ли организацией страховой защиты самостоятельно либо поручить это внешнему специалисту, т. е. страховому брокеру.
        Обычно в случае подобного выбора принято рассматривать все плюсы и минусы каждого из двух вариантов, что вполне справедливо. Но наша задача состоит не в этом. Предполагая, что априори выбор будет сделан лишь в пользу "правильного" страховщика либо "правильного" брокера, предлагаем обратить внимание на те затраты, которые возникнут у компании при этих двух вариантах.
        Первое и, пожалуй, самое главное - при прочих равных стоимость страхового покрытия не должна меняться в зависимости от наличия или отсутствия брокера, что зачастую не является очевидным. Оплачивается работа брокера страховщиком или самой компанией - в итоге расходы будут одинаковыми.
        Поэтому, на наш взгляд, выбор еще проще: готова ли компания сама заниматься отбором страховщиков, анализом страховых предложений каждого из них, проведением тендера и юридической экспертизой договора страхования? Если подобного опыта нет, то проще и дешевле обратиться к специализированному страховому брокеру, для которого организация страхования финансовых институтов представляет собой ежедневную практику.
        3. Выбор страховщика, конечно, является одним из принципиальных моментов, и здесь важно не просто определить соотношение "объем покрытия - цена", но и провести серьезную работу по оценке надежности страховой компании. Существует великое количество факторов, влияющих на выбор страховщика. Можно глубоко погрузиться в изучение деталей и тонкостей отечественного страхового бизнеса - оценить кредитоспособность страховщика, его рыночный опыт, сбалансированность страхового портфеля и качество организации перестраховочной защиты. Естественно, это достаточно трудоемкий процесс, и всегда возникает желание его упростить. В реальности же в таком специфическом и узком направлении страхования в России выбор не так и велик. По нашему мнению, существует два основных фактора, которые необходимо учитывать при самостоятельном выборе страховщика, - кредитоспособность и опыт работы. Более того, в таком высокотехнологичном виде страхования круг страховых компаний можно заведомо ограничить 10-15 крупнейшими группами, что уже само по себе гарантирует профессиональный подход.
        Если говорить о кредитоспособности, то анализ финансовой отчетности страховщика может быть и не обязательным, если страховщику уже присвоен высокий рейтинг кредитоспособности (к примеру, российского агентства "Эксперт РА"). Опыт работы - достаточно субъективный показатель. Но как минимум надо быть уверенным, что выбранный страховщик в последние годы постоянно работал в данном секторе страхового рынка, а также обладает штатом достаточно квалифицированных сотрудников, для которых ваш полис не станет первым в жизни.
        При выборе брокера можно предложить еще более простой алгоритм. Помимо всех общих репутационных вопросов, необходимо узнать, какому числу компаний брокер ежегодно организует страхование BBB и что это за компании. Если сомнений не возникает, остается один вопрос: считаете ли вы возможным и необходимым оказаться в их числе? Отдельно стоит отметить, что практика российского рынка такова, что при организации страховой защиты с лимитов покрытия выше 5 млн долл. США наверняка потребуется перестраховочная защита на международных рынках. В таком случае возникает дополнительный совет - обращаться к крупным международным брокерам, заведомо обеспечивающим соответствие мировым стандартам.
        4. Для подготовки полноценного анализа состояния компании и профессиональной оценки риска, как правило, необходим экспертный анализ независимого сюрвейера. Именно на основе этого анализа позже брокер или компания, которой необходимо страхование профессиональных рисков, может проводить тендер по подбору страховщика и соответствующего покрытия. Отчет, полученный от сюрвейера, содержит весьма полезную информацию для оптимизации страховой программы и работы с рисками. Оценке подлежит весь цикл деятельности компании. Подчас в сюрвейерском отчете содержатся рекомендации, выполнение которых может быть обязательным при заключении договора страхования. То есть в определенной мере сюрвейер "ставит диагноз" и выявляет основные источники повышенного риска.
        Порекомендовать сюрвейера может страховая компания или страховой брокер.
        5. Выбрав форму работы по размещению своих рисков через страхового брокера или непосредственно в страховой компании, финансовый институт, заинтересованный в страховании своих профессиональных рисков, должен будет заполнить анкету, в которой необходимо достоверно и полностью изложить информацию, касающуюся предмета страхования, а также приложить отчет сюрвейерской компании, если таковой уже имеется. Заведомо ложная или неполная информация влечет за собой риск утраты права на страховое возмещение в случае убытка.
        Отвечая на вопросы анкеты, компания стоит перед выбором необходимого лимита ответственности. Для квалифицированного ответа на этот вопрос необходимо определить, какой максимальный ущерб теоретически может быть нанесен финансовому институту в течение года. Эту сумму можно получить, основываясь на статистике убытков своей организации и сложившейся практике на рынке в целом, учитывая при этом выводы сюрвейера. Далее выясняем размер лимита по следующим позициям:
  • лимит покрытия по каждому году страхования (при страховании на несколько лет);
  • лимит по каждому принимаемому на страхование риску;
  • по одному страховому случаю;
  • по выплатам одному лицу в результате одного страхового случая (в случае возможных коллективных исков к финансовому институту).
        При формировании программы важно учитывать, что на величину страховой премии влияет величина франшизы. Для определения суммы франшизы, соответствующей возможностям и потребностям финансового института, необходимо произвести оценку размера небольших убытков, которые могут быть нанесены финансовому институту и компенсацию которых он готов проводить самостоятельно, т. е. без возмещения со стороны страховщика.
        Полностью сформировав программу и направив ее в страховые компании или брокерам, через некоторое время (в среднем - около двух недель) могут быть получены первые котировки и проекты страхового покрытия. На этой стадии компания - будущий страхователь должна еще раз оценить, соответствуют ли условия, предложенные страховщиками, реальным потребностям компании, корректны ли предлагаемые правила страхования страховщика, может ли данная страховая компания исполнить все обязательства по полису. Также страхователь должен четко представлять исключения из страхового покрытия. Например, стандартными исключениями являются преднамеренное нарушение законодательства, несостоятельность страхователя, штрафы и иски государственных органов, загрязнение окружающей среды и пр.
        Пересмотр программы и финальное покрытие должны быть четко понятны страхователю. Знание, например, таких ситуаций, при которых страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, просто необходимо.
        С приобретением страховой защиты страхователь не снимает с себя тем самым ответственность. Работа компании и отношение ее к риску не должны меняться. Все события, которые покрываются полисом, в первую очередь носят непреднамеренный, случайный для руководства и владельцев организации характер, а все убытки, которые возникнут и будут покрыты по текущему договору, наверняка отразятся при возобновлении договора страхования на повышении ставки премии. Работа по снижению небрежности, ошибок и халатности собственного персонала, т. е. внутренний контроль компании, - это составляющая того же механизма управления риском, в который входит страхование. И все части механизма по управлению риском являются взаимозависимыми.
        6. Однако если произошло событие, которое может привести к убытку, необходимо в первую очередь проинформировать страховую компанию и не предпринимать не согласованных со страховщиком мер, которые могли бы повлиять на развитие ситуации по покрываемым событиям. Так, например, подписание документов, в которых страхователь подтверждает свою ответственность, без согласования со страховщиком может повлечь за собой отказ страховщика в выплате.
        И последнее, о чем необходимо упомянуть, - это очевидная потребность четко представлять себе и учитывать в бизнес-процессах организации порядок рассмотрения претензий по договору страхования. Приобретая специализированное страховое покрытие, финансовый институт должен получить от своего брокера или страховщика четкие и практически реализуемые рекомендации по мерам, которые должны быть предприняты при возникновении убытков по договору страхования либо событий, потенциально ведущих к потерям, которые должны быть возмещены страховщиком.

    • Рейтинг
    • 4
    Оставить комментарий
    Добавить комментарий анонимно, введите имя:

    Введите код с картинки:
    Добавить комментарий как авторизованный посетитель: Войти в систему


    • Статьи в открытом доступе
    • Статьи доступны на платной основе
    Актуальные темы    
     Сергей Хестанов
    Девальвация — горькое лекарство
    Оптимальный курс национальной валюты четко связан со структурой экономики и приоритетами денежно-кредитной политики. Для нынешней российской экономики наиболее логичным (и реалистичным) решением бюджетных проблем является девальвация рубля.
    Александр Баранов
    Управление рисками НПФов с учетом новых требований Банка России
    В III кв. 2016 г. вступили в силу новые требования Банка России по организации системы управления рисками негосударственных пенсионных фондов.
    Варвара Артюшенко
    Вместе мы — сила
    Закон синергии гласит: «Целое больше, нежели сумма отдельных частей».
    Сергей Майоров
    Применение blockchain для развития биржевых технологий и сервисов
    Распространение технологий blockchain и распределенного реестра за первоначальные пределы рынка криптовалют — одна из наиболее дискутируемых тем в современной финансовой индустрии.
    Все публикации →
    • Rambler's Top100